Плохая кредитная история – это не приговор, но она сужает выбор и увеличивает стоимость кредита. Начните не с поиска «кредита любой ценой», а с выяснения, что именно записано в Вашей истории и можно ли это исправить.
Что считается плохой кредитной историей
Кредиторы смотрят на просрочки (сколько и как давно), на количество открытых займов и на то, закрыты ли долги. Единого порога нет: одни компании отказывают при любой свежей просрочке, другие учитывают только длительные. Подробнее о том, как формируется история, – в статье «Что такое бюро кредитных историй и принципы его работы».
Шаг 1. Узнайте, что в Вашей истории
Запросите кредитную историю в бюро (список бюро). Проверьте, нет ли чужих записей и закрытых долгов, которые значатся открытыми. Ошибки можно оспорить через бюро и кредитора.
Шаг 2. Рассмотрите реальные варианты
- Закрыть и подтвердить старые долги. Часто это самое действенное.
- Небольшая сумма на короткий срок. Некоторые компании оценивают заявки мягче, но цена выше.
- Кредитная карта или займ с небольшим лимитом и своевременные платежи для постепенного восстановления истории.
- Поручитель или залог. Улучшают условия, но увеличивают Ваши риски (и риски поручителя).
- Помощь близких или рассрочка вместо нового займа.
Шаг 3. Оцените цену
При плохой истории ставка, как правило, выше, а сумма меньше. Посчитайте итоговую сумму к возврату в калькуляторе и соотнесите с доходом на ближайший месяц. Если платёж выглядит тяжёлым, лучше не брать: новая просрочка ухудшит историю ещё сильнее.
Остерегайтесь «чистки кредитной истории»
Важно! Исправить или «стереть» кредитную историю платно и «навсегда» нельзя: достоверные записи хранятся установленное время. Предложения «почистить историю за предоплату» и «кредит с плохой историей гарантированно» – типичные уловки. Не отправляйте деньги заранее, не называйте коды из SMS и проверяйте компанию в реестре Национального банка Украины. О признаках обмана – в статье «Чем отличается легальная МФО от мошенников».
Как улучшить историю
- Платите вовремя, лучше с небольшим запасом по сумме.
- Закройте мелкие просрочки.
- Не открывайте несколько займов одновременно.
- Периодически проверяйте историю.
Больше советов – в статьях «Как можно улучшить испорченную кредитную историю» и «Исправляем кредитную историю».
Итог
С плохой историей возможны варианты, но они дороже и рискованнее. Сначала разберитесь с историей, потом сравнивайте предложения. Общий обзор – на странице «Кредиты онлайн».