За последние 3-4 года в Украине наблюдается активный рост кредитования – увеличивается как количество предложений, так и количество заемщиков. Креативные, красочные и многообещающие рекламные ролики, плакаты, наклейки с заманчивыми предложениями кредитных продуктов предлагают все большие суммы и сроки кредитования. Именно они убеждают нас в том, что взять деньги в долг очень удобно и легко, что кредит сделает нашу жизнь намного комфортней, а в некоторых жизненных ситуациях, кредит – это единственное наше спасение.
Хорошо то, что всегда хорошо заканчивается. Правда, в силу некоторых неподконтрольных нам причин, в какой-то момент заемщик может потерять возможность вовремя справляться со своими финансовыми обязательствами. Соответственно у такого человека возникает закономерный вопрос – чем же может грозить невыплата по кредиту?
Если заемщик оформил кредит в банковской или микрофинансовой организации и все документально оформлено, то можно в любой момент узнать о последствиях невыплаты в подписанном кредитном договоре.
Что предпримет кредитор при первых невыплатах по кредиту?
Согласно законодательству, заемщик несет ответственность в соответствии с пунктами, прописанными в кредитном договоре. Все остальные действия со стороны организации-кредитора считаются незаконными.
При незначительных сроках просрочки к должнику будут применены следующие финансовые санкции:
- штраф – разовое фиксированное начисления за просрочку;
- пеня – дополнительные ежедневные процентные начисления к основным процентам по кредиту.
Как правило, незначительным сроком просрочки можно считать период от 10 до 14 дней, начиная от указанной в договоре даты платежа. Приготовьтесь к тому, что в эти дни служба поддержки кредитора будет регулярно напоминать о необходимости внесения положенного платежа.
Важно помнить, что любая, даже самая малейшая просрочка может испортить всю Вашу кредитную историю, а исправить ее будет нелегко.
Чего ожидать, если просрочка по кредиту более 14 дней?
Пропустивши срок более 14 дней, должник может оказаться под влиянием внутренней службы взыскания. В зависимости от методов их работы, на должника обвалится шквал звонков и писем.
Все способы взыскания суммы долга, которые предусмотрены законодательством и пунктами кредитного договора считаются допустимыми. Если должник сможет найти «общий язык» с кредитором, всего этого можно избежать. Пока дело не дошло до судовых инстанций, кредитор вправе писать письма, звонить, приезжать и даже привлекать к процессу взыскания третьих лиц, без разглашения банковской тайны.
На этом этапе важно вступить в переговоры со службой взыскания, чтобы не усугубить ситуацию. Попробуйте договориться про сроки оплаты, не наобещайте того, чего Вы не сможете выполнить. Постарайтесь вносить оплату каждые 3-14 дней, коллекторские службы всегда соглашаются на такие условия.
Не усугубляйте обстановку, отвечайте на звонки. Не грубите и не кричите. Нет смысла менять операторов или блокировать номера. Пообещать и не заплатить – это тоже не вариант. Старайтесь не потерять доверие Вашего кредитора.
Судебные иски, арест и продажа имущества недобросовестного заемщика
Согласно статистике, если речь идет о беззалоговом потребительском кредите, банки и МФО редко передают такие дела в судовые инстанции. Они считают это длительным и затратным процессом, в результате которого финансовая выгода может оказаться не на их стороне. Но если, все-таки, дело дошло до судового разбирательства, отнеситесь к этому как к началу решения своих финансовых проблем.
Помните, что если Вы не будете принимать активного участия в этом вопросе, проблема решится не в Вашу пользу.
Профессиональная помощь адвоката поможет Вам оспорить незаконные начисление и штрафные санкции. Соответственно, сумма Вашего долга может значительно уменьшиться.
Процесс передачи судового решения в исполнительную службу
Заданием государственной исполнительной службы является поиск возможных путей для изъятия задолженной суммы у заемщика и возврат ее организации-кредитору.
Проверяется наличие у должника активов в банковских организациях и наличие собственного имущества. Если таковых нет, исполнительная служба может изъять ценные вещи должника для дальнейшей их продажи. Самый худший вариант, который можно ожидать – это продажа имущества с аукциона, соответственно, цена будет очень низкой. Кредитор получит свой долг, а должник – все то, что останется, если, конечно, что-то останется.
Обратившись за помощью к квалифицированному специалисту, можно постараться избежать такого печального последствия. Самый реальный выход из сложившейся ситуации – это добиться взыскания с должника в виде определенного фиксированного процента. К примеру, могут производиться взыскания с заработной платы должника в размере, не более, чем 20% от суммы.
Какие действия кредитора можно считать незаконными?
- угрозы в сторону должника;
- переходы на личности;
- шантаж должника со стороны 3-х лиц;
- приезжать на дом для конфискации имущества должника без судебного решения;
- насчитывать неправомерные штрафы и пени.
Как не усугубить ситуацию?
Если у Вас нет возможности вернуть весь долг, эксперты предлагают несколько вариантов решения этой проблемы.
Попробуйте самостоятельно договориться с кредитором о следующем:
- Списать часть долга;
- Перекрыть кредит другим кредитом, с более выгодными условиями;
- Провести реструктуризацию долга (выплатить определенную сумму долга, а остальную часть поделить на несколько лет, указав фиксированный процент).
Длительные судовые разбирательства с помощью юристов могут закончиться для должника:
- Списанием части долга;
- Перекрытием суммы долга другим кредитом;
- Проведением реструктуризации долга (выплатить определенную сумму долга, а остальную часть поделить на несколько лет, указав фиксированный процент);
- Реализацией имущества должника, в лучшем случае – разницу могут вернуть должнику.
Исходя из всего изложенного выше, самый лучший вариант – это своевременно выполненные обязательства перед Вашим кредитором. Если у Вас временные трудности, и Вы можете оплачивать кредит лишь частично, попробуйте договориться об этом с кредитором. Согласно Гражданскому Кодексу, отношения с Вашим кредитором являются добровольными, поэтому кредитор может даже уступить часть займа.
Если переговоры успешно состоялись, постарайтесь не потерять доверие и начинайте выплачивать согласно договоренности. После последней произведенной выплаты, организация-кредитор обязана выдать Вам справку о том, что не имеет к Вам никаких финансовых претензий.
Есть ли законные способы обойти выплату кредита?
Редкие исключения все-таки есть**:**
- Банкротство для физических лиц-предпринимателей. Если согласно Закону Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», заемщик будет признан банкротом, то все его имущество идет с аукциона и делится между подавшими претензии организациями-кредиторами. В такой ситуации судовые органы освобождают должника от дополнительных выплат;
- **Признание кредитного договора таким, который не имеет юридической силы (недействительным).**При резком и непредвиденном изменении обстоятельств, согласно ГКУ, такой договор есть шанс признать недействительным.
- **Если заключался валютный кредитный договор.**Ст.99 Конституции, ст.35 Закона «О Национальном Банке Украины», гласит, что гривна – единственное законное средство для проведения платежных операций на всей территории Украины. Согласно этому, все кредиты, оформленные в другой валюте, могут быть признаны недействительными.
Принимайте обдуманные решения. Скрываться от банков и не платить по кредиту – это не выход из положения. В любой затруднительной ситуации постарайтесь вместе с кредитором найти выход из положения.
Где срочно найти деньги на уплату по кредиту?
Для новичков максимальная сумма займа составит – 3 000 грн.
Для постоянных клиентов (которые оформили и погасили без просрочек несколько кредитов) – 15 000 грн. Внесенная в таких размерах сумма, если и не погасит весь Ваш долг, то точно не опустит Ваш рейтинг в глазах кредиторов.
