Чим загрожує позичальникові несплата за кредитом?

13 вересня 2018

За останні 3-4 роки в Україні спостерігається активне зростання кредитування − збільшується як кількість пропозицій, так і кількість позичальників. Креативні, кольорові та багатообіцяючі рекламні ролики, плакати, наклейки з привабливими пропозиціями кредитних продуктів пропонують все більші суми й терміни кредитування. Саме вони переконують нас в тому, що взяти гроші в борг дуже зручно і легко, що кредит зробить наше життя набагато комфортнішим, а в деяких життєвих ситуаціях, кредит − це єдине наше спасіння.

Добре те, що завжди добре закінчується. Правда, в силу деяких непідконтрольних нам причин, в якийсь момент позичальник може втратити можливість вчасно справлятись зі своїми фінансовими зобов'язаннями. Відповідно у такої людини виникає закономірне питання − чому ж може загрожувати невиплата по кредиту?

Якщо позичальник оформив кредит в банківській або мікрофінансовій організації і все документально оформлено, то можна в будь-який момент дізнатись про наслідки невиплати в підписаному кредитному договорі.

Що зробить кредитор при перших невиплатах по кредиту?

Згідно із законодавством, позичальник несе відповідальність відповідно до пунктів, прописаних в кредитному договорі. Всі інші дії з боку організації-кредитора вважаються незаконними.

При незначних термінах прострочення щодо боржника будуть застосовані такі фінансові санкції:

• штраф − разове фіксоване нарахування за прострочення;
• пеня − додаткові щоденні відсоткові нарахування до основних відсотків за кредитом.

Як правило, незначним терміном прострочення можна вважати період від 10 до 14 днів, починаючи від зазначеної в договорі дати платежу. Приготуйтесь до того, що в ці дні служба підтримки кредитора регулярно нагадуватиме про необхідність внесення обумовленого платежу.

Важливо пам'ятати, що будь-яке, навіть найменше прострочення може зіпсувати всю Вашу кредитну історію, а виправити її буде нелегко.

Чого очікувати, якщо прострочення по кредиту більше 14 днів?

Пропустивши термін більше 14 днів, боржник може опинитися під впливом внутрішньої служби стягнення. Залежно від методів їх роботи, на боржника обвалиться шквал дзвінків та листів.

Всі способи стягнення суми боргу, передбачені законодавством і пунктами кредитного договору вважаються допустимими. Якщо боржник зможе знайти «спільну мову» з кредитором, всього цього можна уникнути. Поки справа не дійшла до судових інстанцій, кредитор має право писати листи, телефонувати, приїжджати і навіть залучати до процесу стягнення третіх осіб, без розголошення банківської таємниці.

На цьому етапі важливо вступити в переговори зі службою стягнення, щоб не погіршити ситуацію. Спробуйте домовитися про терміни оплати, не наобіцяйте того, чого Ви не зможете виконати. Постарайтеся вносити оплату кожні 3-14 днів, колекторські служби завжди погоджуються на такі умови.

Не погіршуйте обстановку, відповідайте на дзвінки. Не грубіть і не кричіть. Немає сенсу міняти оператора чи блокувати номер. Пообіцяти і не заплатити − це теж не варіант. Намагайтесь не втратити довіру Вашого кредитора.

Судові позови, арешт і продаж майна несумлінного позичальника

Згідно зі статистикою, якщо мова йде про беззаставний споживчий кредит, банки та МФО рідко передають такі справи до судових інстанції. Вони вважають це тривалим і витратним процесом, в результаті якого фінансова вигода може виявитись не на їхньому боці. Але якщо все ж таки, справа дійшла до судового розгляду, поставтеся до цього як до початку вирішення своїх фінансових проблем.

Пам'ятайте, що якщо Ви не братимете активної участі в цьому питанні, проблема вирішиться не на Вашу користь.

Професійна допомога адвоката допоможе Вам заперечити незаконні нарахування та штрафні санкції. Відповідно, сума Вашого боргу може значно зменшитися.

Процес передачі судового рішення до виконавчої служби

Завданням державної виконавчої служби є пошук можливих шляхів вилучення заборгованої суми у позичальника і повернення її організації-кредитору.

Перевіряється наявність у боржника активів в банківських організаціях та наявність власного майна. Якщо таких немає, виконавча служба може вилучити цінні речі боржника для подальшого їх продажу. Найгірший варіант, який можна очікувати − це продаж майна з аукціону, де ціна, відповідно, буде дуже низькою. Кредитор отримає свій борг, а боржник − все те, що залишиться, якщо, звісно, щось залишиться.

Звернувшись за допомогою до кваліфікованого фахівця, можна постаратись уникнути такого сумного наслідку. Найреальніший вихід з ситуації, що склалася − це домогтися стягнення з боржника у вигляді певного фіксованого відсотка. Наприклад, можуть здійснюватись стягнення із заробітної плати боржника в розмірі, не більше, ніж 20% від суми.

Які дії кредитора можна вважати незаконними?

• загрози в бік боржника;
• переходи на особистості;
• шантаж боржника з боку третіх осіб;
• навідування додому для конфіскації майна боржника без судового рішення;
• нарахування неправомірних штрафів та пені.

Як не погіршити ситуацію?

Якщо у Вас немає можливості повернути весь борг, експерти пропонують кілька варіантів вирішення цієї проблеми.

Спробуйте самостійно домовитись з кредитором про наступне:

1. Списати частину боргу;
2. Перекрити кредит іншим кредитом, з більш вигідними умовами;
3. Провести реструктуризацію боргу (виплатити певну суму боргу, а решту поділити на кілька років, вказавши фіксований відсоток).

Тривалі судові розгляди за допомогою юристів можуть закінчитись для боржника:

1. Списанням частини боргу;
2. Перекриттям суми боргу іншим кредитом;
3. Реструктуризацією боргу (тобто виплатою певної суму боргу, а решта поділиться на кілька років, з вказаним фіксованим відсотком);
4. Реалізацією майна боржника, в кращому випадку − різницю можуть повернути боржникові.

Виходячи з усього викладеного вище, найкращий варіант − це своєчасно виконані зобов'язання перед кредитором. Якщо у Вас тимчасові труднощі, і Ви можете сплачувати кредит лише частково, спробуйте домовитись про це з кредитором. Відповідно до Цивільного Кодексу, відносини з Вашим кредитором є добровільними, тому кредитор може навіть поступитися частиною позики.

Якщо переговори успішно відбулися, постарайтесь не втратити довіру і починайте виплачувати згідно домовленості. Після останньої здійсненої виплати, організація-кредитор зобов'язана видати Вам довідку про те, що не має до Вас ніяких фінансових претензій.

Чи є законні способи обійти виплату кредиту?

За рідкісним винятком все-таки є:

1. Банкрутство для фізичних осіб-підприємців. Якщо відповідно до закону України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом», позичальник буде визнаний банкрутом, то все його майно йде з аукціону і ділиться між організаціями-кредиторами, що пред’явили претензії. У такій ситуації судові органи звільняють боржника від додаткових виплат;
2. Визнання кредитного договору таким, який не має юридичної сили (недійсним). При різкій і непередбаченій зміні обставин, згідно з ЦКУ, є шанс визнати такий договір недійсним.
3. Якщо укладався валютний кредитний договір. Ст. 99 Конституції, ст. 35 закону «Про Національний банк України», свідчить, що гривня − єдиний законний засіб для здійснення платіжних операцій на всій території України. Згідно цього, всі кредити, оформлені в іншій валюті, можуть бути визнані недійсними.

Приймайте обдумані рішення. Ховатися від банків і не платити по кредиту − не вихід з положення. У будь-якій скрутній ситуації постарайтеся разом з кредитором знайти вихід з положення.

Де терміново знайти гроші на сплату кредиту?

Відмінним рішенням буде звернутись за мікрокредитом в МФО Твої Гроші.

Для новачків максимальна сума позики складе − 3 000 грн.

Для постійних клієнтів (які оформили і погасили без прострочень кілька кредитів) − 15 000 грн. Внесена сума таких розмірів, якщо і не погасить весь Ваш борг, то точно не знизить Ваш рейтинг в очах кредиторів.

Щоб взяти кредит на банківську карту на сайті компанії Твої Гроші Вам знадобиться не більше 20 хвилин вільного часу. Клієнту знадобиться лише заповнити заявку (вказати особисті дані, реквізити карти і контактний номер телефону). Мікрокредитний сервіс пропонує вигідні умови для нових позичальників (0,01%). Необхідна сума швидко перераховується на Вашу карту. Компанія видає кредити на будь-які цілі: лікування, відпустку, навчання, подорож, шопінг та ін.