Вынесение решений относительно предоставления кредита основывается на анализе кредитоспособности заемщика. Такой анализ включает следующие составляющие: кредитный скоринг, анализ платежеспособности, а также кредитные правила.
Под кредитными правилами принято понимать конкретные правила, благодаря которым банк способен избирать целевых клиентов (к примеру, возрастные рамки, размер минимальной зарплаты, период проживания в данном регионе).
Под платежеспособностью принято понимать финансовую возможность производить выплаты кредита, иными словами, наличие должного показателя доходов.
Под кредитным скорингом необходимо понимать анализ стремления клиента к выполнению оплаты кредита, возможности в дальнейшем погашать его. Тогда как традиционный скоринг представляет из себя математическую модель, что формируется на исторических сведениях о прошлых действиях заемщиков для формализации термина «стремление к оплате кредита», а также «будущие возможности погашать задолженность». Что касается скоринговой модели, она основывается на следующих социо-демографических характеристиках клиента: возрастные рамки, пол, трудовой стаж, занимаемая должность, образование, период проживание в данном регионе.
Специфика кредитного скоринга с целью получения ипотечного кредита сводиться к отображению характерных черт данного кредитного продукта.
В первую очередь, ипотечные кредиты в любом случае предоставляются под залог объекта недвижимости. Вот почему «стремление клиента к выплате ссуды» существенно возрастает, поскольку при банкротстве клиент может утратить свое жилище.
Во-вторых, чтобы выплатить ипотеку нужен определенный уровень доходности, что существенно выше, нежели доходы для выплаты автокредита и микрокредита. Именно по этой причине, на украинском рынке так исторически сложилась ситуация, что во время оформления ипотеки кредитные специалисты в первую очередь анализируют ликвидность, ценность залога, присутствие постоянного дохода. Параллельно с этим скоринговым характеристикам (должность, возраст, пол) отводиться не такое существенное значение, нежели данным характеристикам во время оформления кредитной карточки.
Разновидности кредитного скоринга
В действительности используется несколько подвидов кредитного скоринга, а именно:
Скоринг взыскания
В сфере кредитования для всех понятно значение кредитного скоринга взыскания. Такая процедура нацелена на проведение работ с теми клиентами, которые не выплачивают кредиты. Сюда входит формирование на предприятии системы должного взаимодействия с должниками, зависимо от определенных факторов: разновидности кредита, периода просрочки, суммы задолженности, меры риска частичного либо абсолютного невозврата денег и прочее. Для работы активно применяются SMS сообщения, рассылка писем, звонки, персональные встречи с заемщиками, направленные на донесение сведений о мере ответственности по персональным кредитным обязательствам, о возможных последствиях невозврата денег.
Данные шаги способны помочь финансовому учреждению:
- полностью вернуть выданные средства;
- не допустить попадание должника в долговую яму;
- уклониться от судебных прений, что требуют еще больших временных затрат, расхода денег и сил как от заемщика, так и от кредитора.
Чем более оптимально продумана, разработана структура скоринга взыскания, тем более продуктивно она будет функционировать с проблемными задолженностями в кредитуемой организации.
Скоринг по поведению
Данный подход очень часто имеет субъективный характер, так как происходит оценка внешнего облика, поведенческих факторов клиента, что посетил отделение. При этом главная цель менеджера банка/небанковского учреждения – идентифицировать потенциальных мошенников, злостных неплательщиков, установить сможет ли данный клиент вовремя вернуть деньги в необходимых объемах. Естественно, такой способ анализа платежеспособности основывается на психологической оценке.
Скоринг по заявлению
Люди, которые очень часто используют финансовые услуги отлично знают: перед тем, как получить кредит, необходимо заполнить бланк анкеты-заявки. Это документ, в который заполняют персональные данные. Все банки и небанковские учреждения создают личную индивидуальную форму заявки. Составляют ее, опираясь на тот перечень требований, которые учреждение ставит перед заемщиками. Затем заполненным ответам предоставляют некие баллы (к примеру, от 1 до 25), в дальнейшем их суммируют, устанавливая совокупную скоринговую оценку. Естественно, чем более высокий балл имеет клиент, тем более значительная вероятность, что заявка получит положительный результат. Вот почему в интересах заемщика корректно заполнить максимальное количество полей.
Расчет скоринговой оценки может производить менеджер, или же программное обеспечение. В текущий момент отрасль кредитования требует от компаний создание и запуск, в своих онлайн-сервисах кредитования, персональных автоматизированных систем оценки сведений о заемщиках. Ряд компаний уже перешли на обработку заявок на кредиты, при которой менеджеры предприятий не берут участия в проведении оценки, не решают предоставлять, либо не предоставлять кредит, все устанавливает программа. Таким образом, во-первых, гарантирована точность проведенных подсчетов, а также объективность, так как полностью исключена возможность ошибки с боку менеджера организации. А во-вторых, подобный механизм кредитного скоринга предоставляет возможность оформить и получить онлайн кредит независимо от времени суток, дня недели. И наконец, в-третьих, система автоматизированной обработки данных гарантирует стабильно высокие темпы обслуживания клиентов.
Определяем личный показатель скоринга своими силами
Чтобы предварительно установить личный кредитный рейтинг, можно в онлайн-режиме пройти скоринг-тестирование. На сегодняшний день в сети интернет существуют специализированные сервисы, посредством которых доступны подобные услуги на бесплатной основе. В такую процедуру входит заполнение анкеты, по аналогии с теми, которые заполняются при получении кредита.
Чем больше сведений о себе Вы даете, тем более высокой будет финальная оценка. Такая процедура может занять до 20-ти минут. Выполнив тестирование, есть возможность узнать результаты личного кредитного скоринга, следовательно – установить насколько желанным клиентом воспринимают Вас кредитные организации. Такой инструмент поможет Вам проанализировать персональные шансы получить кредит.
