Кредитный рынок Украины с каждым днем растет и расширяется, предлагая новые интересные программы для заемщиков. Стабилизация экономики, рост доходов населения и снижение уровня безработицы способствуют тому, что многие задумываются о покупке нового авто, квартиры, обновлении ремонта и проч. При этом далеко не каждый украинец может себе позволить одномоментно оплатить такие услуги. В подобных ситуациях на помощь приходят разноплановые кредитные предложения.
Правда, к оформлению кредита, неважно ‒ ипотека это или кредитная карта, стоит отнестись серьезно, изучить все детали его предоставления, взвесить все «за» и «против», проанализировать и спланировать свой бюджет на случай кредитования. Ниже рассмотрим несколько важных моментов при получении кредита.
Нужен или нет?
В некоторых ситуациях без кредита не обойтись, особенно если:
- Собственных значительных накоплений нет и они не появятся в ближайшее время. А без предмета кредитования не обойтись, или же его аренда значительно превышает ежемесячный платеж по кредиту.
- Уровень инфляции в стране достаточно высокий и «перекрывает» доход инвестиционной составляющей, а ставка по кредиту намного ниже.
- Существует реальный инвестиционный проект, прибыль которого значительно выше стоимости кредита. Всем известно, что при хорошо продуманных инвестициях можно себя обеспечить неплохим доходом на многие годы.
- В ближайшей перспективе Ваше материальное состояние улучшится, появится возможность досрочно погашать кредит. Таким образом, уменьшится ежемесячный платеж и снизится стоимость кредита.
Анализ финансовых возможностей
Оформив кредит, заемщик обязуется своевременно его погашать. И на данном этапе важно правильно спланировать семейный бюджет во избежание затруднительных ситуаций в будущем. Для этого, еще перед подачей кредитной заявки, необходимо проанализировать статьи доходов по разным критериям, обсудить с членами семьи дополнительные варианты его наполнения. Отдельно необходимо детализировать расходные статьи. Сюда относятся коммунальные платежи, проезд, расходы на питание, одежду, планируемые покупки, подарки, развлечения, а также карманные деньги.
Принято считать, что когда доходы равны расходам, бюджет сбалансирован. По статистике, именно такие семьи, а также те, в бюджете которых поступления значительно превышают растраты, имеют высокую вероятность положительного решения по кредитных заявках. Но может случиться по-другому, когда сократить расходы не получается, тогда визит за кредитом придется отложить на некоторое время.
Не забываем про стартовые и дополнительные затраты
Часто за дорогими покупками у заемщиков складывается неполное понимание того, что помимо самого приобретения могут понадобиться дополнительные затраты. Например, при покупке квартиры в новострое или нового автомобиля, требуется оплатить нотариальное сопровождение сделки, транспортный сбор, регистрацию в госреестре, госпошлину, КАСКО и прочее. Следует помнить, что зачастую такие затраты не включаются в сумму кредита, при этом в совокупности достигают 15% от общей стоимости.
5 «золотых» правил для заемщика
- Отложить получение крупного кредита, пока не накопится сумма в размере полугодичного дохода семьи. Ее можно будет внести как аванс либо использовать на дополнительные расходы при оформлении покупки.
- Все заемщики, получая жилье или авто в кредит, обязаны застраховать свою жизнь и имущество на сумму задолженности на период выплаты. Тогда при наступлении страхового случая, стойкой потери здоровья заемщика, форс-мажорных обстоятельствах, родственникам не придется переживать по поводу выплат по кредиту, - за них это сделает страховая компания. При этом квартира, авто или дом останутся в собственности семьи.
- Общая сумма ежемесячных кредитных платежей не должна превышать 35-40% доходов семьи.
- Независимо от суммы, кредит необходимо брать только в той валюте, в которой получаете доход. Иначе могут возникнуть значительные непредвиденные расходы, связанные с конвертацией валют и сроками внесения проплат.
- При возникновении затруднительных ситуаций, которые могут сказаться на своевременном погашении кредита, стоит незамедлительно их устранять либо уведомить кредитора, проконсультироваться с ним касательно дальнейших действий.
Порядок действий заемщика в затруднительной ситуации
Во-первых, попробуйте еще раз проанализировать свой бюджет, попробуйте найти дополнительные источники доходов. Возможно, у Вас имеется некая недвижимость, другое имущество, реализовав которые можно было бы погасить полностью/частично кредит. Вы можете пересмотреть и сменить сферу капиталовложений (при их наличии) на более прибыльную. При наличии нескольких кредитов, стоит задуматься об их объединении и перекредитовании на более длительный срок с уменьшением ежемесячного платежа, и, соответственно, более низкой ставкой.
Во-вторых, при усугублении финансовых трудностей в обязательном порядке и неотлагательно необходимо уведомить кредитора (банк), рассказать о возникших проблемах. Вам предложат несколько вариантов решения проблемы, среди которых и реструктуризация кредита. Важно помнить о том, что при предоставлении документов, подтверждающих уважительную причину Ваших трудностей, возможно погашение одних процентов по кредиту на протяжении полугода-года.
В-третьих, проконсультироваться с опытным юристом на предмет банкротства и возможности реализации залогового имущества с целью полного погашения задолженности.
