Кредитний ринок України з кожним днем зростає і розширюється, пропонуючи нові цікаві програми позичальникам. Стабілізація економіки, зростання доходів населення і зниження рівня безробіття сприяють тому, що багато хто замислюється про придбання нового авто, квартири, оновлення ремонту та ін. При цьому далеко не кожен українець може собі дозволити одномоментно оплатити такі послуги. У подібних ситуаціях на допомогу приходять різнопланові кредитні пропозиції.
Правда, до оформлення кредиту, неважливо ‒ іпотека це чи кредитна карта, варто поставитися серйозно, вивчити всі деталі його надання, зважити всі «за» і «проти», проаналізувати і спланувати свій бюджет на випадок кредитування. Нижче розглянемо кілька важливих моментів при отриманні кредиту.
Потрібен чи ні?
У деяких ситуаціях без кредиту не обійтися, особливо якщо:
- Власних значних накопичень немає і вони не з’являться найближчим часом. А без предмета кредитування не обійтися, або ж його оренда значно перевищує щомісячний платіж по кредиту.
- Рівень інфляції в країні досить високий і «перекриває» дохід інвестиційної складової, а ставка по кредиту набагато нижча.
- Існує реальний інвестиційний проект, прибуток якого значно перевищує номінальну вартість кредиту. Всім відомо, що при добре продуманих інвестиціях можна себе забезпечити непоганим доходом на багато років.
- У найближчій перспективі Ваше матеріальне становище покращиться, з’явиться можливість достроково погашати кредит. Таким чином, зменшиться щомісячний платіж і знизиться вартість кредиту.
Аналіз фінансових можливостей
Оформивши кредит, позичальник зобов’язується своєчасно його погашати. І на даному етапі важливо правильно спланувати сімейний бюджет, щоб уникнути скрутних ситуацій в майбутньому. Для цього, ще перед подачею кредитної заявки, необхідно проаналізувати статті доходів за різними критеріями, обговорити з членами сім’ї додаткові варіанти його наповнення. Окремо необхідно деталізувати витратні статті. Сюди відносяться комунальні платежі, проїзд, витрати на харчування, одяг, плановані покупки, подарунки, розваги, а також кишенькові гроші.
Прийнято вважати, що коли доходи дорівнюють витратам, бюджет збалансований. За статистикою, саме такі родини, а також ті, в бюджеті яких надходження значно перевищують витрати, мають високу ймовірність позитивного рішення по кредитних заявках. Але може трапитись по-іншому, коли скоротити витрати не виходить, тоді візит за кредитом доведеться відкласти на деякий час.
Не забуваємо про стартові та додаткові витрати
Часто за дорогими покупками у позичальників складається неповне розуміння того, що крім самого придбання можуть знадобитися й додаткові витрати. Наприклад, при покупці квартири в новобудові або нового автомобіля, потрібно сплатити нотаріальний супровід угоди, транспортний збір, реєстрацію в держреєстрі, держмито, КАСКО та інше. Слід пам’ятати, що найчастіше такі витрати не включаються до суми кредиту, при цьому в сукупності досягають 15% від загальної вартості.
5 «золотих» правил для позичальника
- Відкласти отримання великого кредиту, поки не накопичиться сума в розмірі піврічного доходу сім’ї. Її можна буде внести як аванс або використовувати на додаткові витрати при оформленні покупки.
- Всі позичальники, отримуючи житло або авто в кредит, зобов’язані застрахувати своє життя і майно на суму заборгованості на період виплати. Тоді при настанні страхового випадку, стійкої втрати здоров’я позичальника, форс-мажорних обставин, родичам не доведеться переживати з приводу виплат по кредиту, ‒ за них це зробить страхова компанія. При цьому квартира, авто чи будинок залишаться у власності сім’ї.
- Загальна сума щомісячних кредитних платежів не повинна перевищувати 35-40% доходів сім’ї.
- Незалежно від суми, кредит необхідно брати тільки в тій валюті, в якій отримуєте дохід. Інакше можуть виникнути значні непередбачені витрати, пов’язані з конвертацією валюти і строками внесення платежів.
- При виникненні скрутних ситуацій, які можуть позначитися на своєчасному погашенні кредиту, варто негайно їх усувати або повідомити кредитора, проконсультуватися з ним стосовно подальших дій.
Порядок дій позичальника в скрутній ситуації
По-перше, спробуйте ще раз проаналізувати свій бюджет, знайти додаткові джерела доходів. Можливо, у Вас є якась нерухомість, інше майно, реалізувавши які можна було б погасити повністю/частково кредит. Ви можете переглянути та змінити сферу капіталовкладень (за їх наявності) на більш прибуткову. При наявності декількох кредитів, варто задуматися про їх об’єднання і перекредитування на більш тривалий термін зі зменшенням щомісячного платежу, і, відповідно, нижчою ставкою.
По-друге, при збільшенні фінансових труднощів в обов’язковому порядку і невідкладно необхідно повідомити кредитора (банк), розповісти про виниклі проблеми. Вам запропонують кілька варіантів вирішення проблеми, серед яких і реструктуризація кредиту. Важливо пам’ятати про те, що при наданні документів, що підтверджують поважну причину Ваших труднощів, можливо погашення одних відсотків по кредиту протягом півроку-року.
По-третє, проконсультуватися з досвідченим юристом на предмет банкрутства і можливості реалізації заставного майна з метою повного погашення заборгованості.
