Отказ от наличных денег – преимущества и проблемы

6 сентября 2018

Экономисты и представители власти давно знают, что чем меньше в обороте наличных денег, тем выше доходы государства и населения. Малое количество бумажных денег в стране затрудняет совершение экономических преступлений, и, следовательно, постепенно приводит к росту экономики.

По разным причинам в мире прослеживается устойчивый тренд на постепенный отказ от наличных расчетов. В странах с высокоразвитыми экономиками это связано с развитием науки и техники. Некоторые государства отказываются вынужденно, из-за отсутствия доступа к наличности. Переход на безналичные расчеты инициируется и контролируется правительством. Каким образом изменится мир, и Украина в частности, при отказе от бумажных денег?

Опыт разных стран

Европейское развитие экономики и научно-технический прогресс позволяет жителям этих стран воспринимать переход на безналичные расчеты как естественное продолжение развития государства. Дальше всех продвинулись в этом направлении Швеция, Дания, Финляндия, Норвегия. По всей вероятности, в этих странах наличные средства исчезнут в недалеком будущем. Так, в Швеции уже сегодня доля бумажных денег в экономике составляет не более 3%.

Правительство этих государств не ограничивало пользование наличностью. Но граждане названных стран испытывают к своим властям доверие и не боятся хранить сбережения на банковских счетах. Новшества признаны удобными и ими с удовольствием пользуются. Даже во многих храмах для пожертвований имеются устройства для считывания данных с банковских карт.

Не во всех странах все прошло гладко, не обошлось и без принуждений. Например, во Франции и Португалии правительство приняло решение о том, что сумма наличных расчетов не должна превышать 1 тыс. EUR, а в Испании – 2,5 тыс.

Переход Украины на новую систему расчетов

В Украине еще 14 лет назад было принято решение об уходе от бумажных денег. Еще в конце 2004 г. крупные магазины начали работать с банковскими картами при оплате покупок. Однако далеко не все торговые точки спешили внедрять новшество. Многие это сделали по принуждению. На тот момент законодательством не было предусмотрено наказание за подобные нарушения, поэтому бизнес игнорировал предъявляемые требования. Подготовка к Евро-2012 увеличила у сферы услуг и торговли интерес к безналичным расчетам. Приезд иностранцев с банковскими картами обещал увеличить доход украинских магазинов. Так бизнес обзавелся карточными терминалами.

В 2013 г. вышло постановление НБУ, которое ограничивало использование наличных для физических лиц до 150 тыс. грн., для предприятий – до 10 тыс. грн. в день.

Безналичный расчет и благоприятные условия для развития экономики

Как видим, отказ от наличных денег положительно сказывается на экономике и на благосостоянии граждан.

Основные преимущества:

• Уменьшение доли теневой экономики. Переход на безналичный расчет позволяет налоговой службе и банкам контролировать движение денежных средств юридических и физических лиц. Уменьшаются возможности отмывания денег, взяточничества, уклонения от уплаты налогов.
• Позитивные изменения в криминальной обстановке. Безналичные расчеты осложняют деятельность наркобизнеса, торговли людьми, терроризма, так как исчезает возможность для анонимных платежей.
• Исчезает дефицит государственного бюджета. Выход экономики из тени позволяет более интенсивно наполнять государственную казну. Что, в свою очередь, приводит к повышению благосостояния граждан.
• Стабилизация банковской системы. Снижение риска невозврата средств увеличивает доступность и удешевляет кредитование, как для предприятий, так и для населения.
• Расширение возможностей для инвестиций. Государство без коррупции, стабильная экономика, надежная банковская система и добросовестные налогоплательщики делают страну привлекательной для внешних и внутренних инвесторов.
• Снижение затрат на выпуск, обновление, хранение бумажных денег.

Почему украинцы с неохотой переходят на безналичные платежи?

Как бизнес, так и население страны, с трудом переходят на новую систему расчетов. Почему же при внедрении опыта развитых стран возникают сложности?

Для этого есть серьезные причины:

• Историческое недоверие украинцев к власти. Схемы теневой экономики закладывались людьми при власти десятилетиями. Несмотря на улучшение ситуации в последние годы, украинцы уже научены горьким опытом и им более привычно держать деньги в наличном виде.
• Отсутствие прозрачности в системе налогообложения. Налоговая система пока что находится в стадии реформирования и присутствует огромное количество юридических коллизий. Например, большинство частных предпринимателей сами рассчитывает суммы налогов в бюджет и социальные фонды. При этом ошибки часто допускаются не по злому умыслу, а в результате отсутствия единых правил. В итоге страдают все: государство не вовремя получает нужные средства в полном объеме, предпринимателя наказывают штрафами.
• Особенности менталитета. Мы не привыкли к постоянному контролю налоговой и банков и боимся его. Банки не делают скидки на плохое знание населением законов, и при их малейшем, даже неумышленном нарушении, мгновенно ограничивают доступ к карте.
• Отсутствие интернета и каналов удаленного обслуживания. Далеко не все украинцы имеют ПК и подключение к интернету. Это лишает их возможности контролировать собственные счета.
• Технические ограничения. Несмотря на пропаганду карточных расчетов, во многих магазинах нельзя расплатиться при помощи банковской карты. Власти вынуждают торговый бизнес приобретать терминалы, но пока дело продвигается не очень успешно.
• Низкая финансовая грамотность большинства населения вызывает у граждан недоверие к новой системе.
• Недостаточные технические знания. Большое число людей, особенно старшего возраста, не умеют обращаться с электронными платежными средствами даже на базовом уровне.

Выводы

Но несмотря ни на что, количество безналичных операций в Украине с каждым годом увеличивается. НБУ рассчитывает довести их объем до 30% уже к 2020 г. Избавиться от наличных денег Украине удастся не скоро, ведь это связано с серьезным вызовом теневой экономике. Ее доля настолько велика, что на борьбу с ней могут уйти годы.

Возможно, с пути перехода на новую систему расчетов удастся устранить хотя бы объективные преграды. И тогда страна станет удобной для проживания рядовых граждан, развития бизнеса и привлечения инвесторов. Также необходимо бороться и с субъективными факторами, связанными с ментальностью, юридической и финансовой неграмотностью. Неплохо было бы во всех учебных заведениях ввести курс практической экономики.