Все что нужно знать о банковских депозитах

24 мая 2019

Для начала давайте разберемся, что принято называть депозитом и какие существуют депозитные программы. Итак, депозит являет собой сумму денежных средств, которую вкладчик поместил на определенное время в банк для получения дополнительного дохода. Различают такие банковские вклады (депозиты):

• Сберегательные – депозиты без права пополнения. Однако вкладчик имеет возможность частично снимать со счета деньги, вне зависимости от периодичности начисления процентов.
• Накопительные – вклады, которые можно пополнять независимо от периодичности выплат процентов. Выбрав такую программу, вкладчик не сможет частично снимать деньги.
• Универсальные – вклады с возможностью, как пополнения, так и частичного снятия. Еще их называют депозитами до востребования. Открыть депозитные программы можно в разной валюте: доллары США, гривна, евро и т.д.

Также существуют вклады с ежемесячной выплатой. Проценты начисляются и выплачиваются каждый месяц. Зачастую вкладчикам выдают банковские карты с льготными условиями. Такой вид депозита считается прекрасным вариантом дополнительного источника пассивного дохода.

Кроме всех вышеперечисленных разновидностей вкладов, банки предлагают депозиты, по которым проценты начисляются ежемесячно, а вот выплачиваются лишь в конце срока. В этом случае проценты не капитализируются. Как правило, эти депозитные программы имеют самые большие ставки, поскольку банки имеют возможность пользоваться средствами клиента и не расплачиваться за это каждый месяц. Такие вклады подойдут для инвестирования капитала.

Что касается вкладов с капитализацией, то подобного рода депозиты предусматривают сложные проценты. То есть к сумме вклада добавляются проценты и дальше происходят начисления на общую сумму. Все проценты выплачиваются по окончанию действия договора.

А вот депозиты с возможностью пополнения имеют ограничения не только по срокам пополнения, но и по сумме. При этом частичное или полное снятие денег не допускается. Проценты выплачиваются по этой депозитной программе каждый месяц.

Какие подводные камни имеют вклады со свободным доступом к деньгам?

Депозиты со свободным доступом к денежным средствам очень удобны для вкладчиков, желающих иметь к своим сбережениям регулярный доступ. Однако даже в условиях таких универсальных вкладов могут быть «неожиданности». Несмотря на общую привлекательность депозитов, будущие вкладчики должны обращать внимание на следующие моменты:

• наличие скрытых комиссий – к примеру, банковская организация может установить дополнительную плату за открытие счета для перевода средств с депозитного счета вкладчика;
• выплата процентов – доход может рассчитываться 2 способами: исходя из суммы вклада или же с начислением процентов на депозитный счет в конце каждого месяца;
• величину суммы, которую можно свободно снять – как правило, она указана в депозитном договоре, может составлять половину вклада или всю сумму денег, положенную на счет.

Помимо этого, рекомендуется внимательно читать условия депозитного соглашения. Они могут ограничить право доступа к денежным средствам. Особенно изучите условия снятия средств наличными.

Практически каждый банк прописывает в депозитном соглашении пункт, который обязывает вкладчика заранее информировать финучереждение о желании забрать со счета средства. Это стандартная процедура, поскольку невыгодно банку держать в кассе большую сумму наличных. Но вкладчик должен об этом знать.

Конечно же, стоит выбирать банки, предлагающие более лояльные условия. Помните, что некоторые банковские организации производят выдачу денег с депозита прямо на карту клиента. Такое условие можно расценивать как ограничение, ведь не всегда условия снятия денег с карточки лояльны.

Если пользователь банковских услуг перед подписанием внимательно прочитает договор, то никакие условия не станут для него неожиданностью.  Так, клиентам при заключении депозитного соглашения нужно акцентировать свое внимание на такие моменты:

1. основные условия депозитной программы (к примеру, обязательное пополнение вклада каждый месяц);
2. условия досрочного прекращения договора;
3. условия пролонгации вклада, в том числе величина ставки, которая устанавливается в каждом периоде продления вклада.

Согласно Гражданскому Кодексу (ст. 1060) независимо от вида вклада банковское учреждение обязано выдать средства по первому требованию вкладчика. Сюда не относятся вклады юридических лиц, сделанные на других условиях возврата. При этом условие соглашения об отказе от права получения депозита по первому требованию малосущественно.

Возможные комиссии

Банковские организации всегда не прочь «пощипать» вклады клиентов при помощи разнообразных комиссий за любые операции по депозиту. Для вкладчиков это прямые убытки, а вот для банков – доход. Вот почему при открытии вклада необходимо интересоваться тарифами на операции, они сильно влияют на прибыль, которую в итоге получит вкладчик.

Увы, в депозитном договоре указываются далеко не все комиссии. Скрытые комиссии прячут в общих банковских тарифах на операции касательно счетов физических лиц. Вам не помешает заранее ознакомиться с тарифами банка, чтобы знать, сколько с Вас возьмут за различные денежные операции по вкладу.

Надежность финансовой организации

Вкладчики необязательно должны быть финансистами или экономистами, чтобы выбрать надежный банк и доверить ему свои сбережения. Вам достаточно уметь анализировать доступную информацию. В понятие «надежный банк» должна входить способность исполнения взятых на себя обязательств перед вкладчиком. Говоря терминологией финансистов – платежеспособность банка.

Банковская организация, которая ведет свою деятельность прозрачно, предоставит все данные по Вашему требованию. Эти сведения как раз и помогут Вам определить его уровень надежности и стабильности:

• все продукты и услуги банка, а также их стоимость;
• полный список всех подразделений и филиалов, перечень владельцев банка и руководителей отделений;
• публичные финансовые показатели деятельности, включая квартальные балансы банка, годовой отчет, отчет об убытках и прибыли, подтвержденные независимым аудитом;
• дополнительная информация, которая может заинтересовать потенциального вкладчика.

Внимание! Высокая процентная ставка по вкладам не всегда свидетельствует о надежности финансово-кредитного учреждения. Особенно, если величина процента по депозитам приближена к размеру процентной ставки по кредитным программам в этой же банковской организации.

Ставки

Банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по депозитным программам. НБУ лишь дает индикативные размеры ставок для банковских организаций с учетом оценки ситуации на финансовом рынке.

Процентная ставка зависит от многих параметров. Главные из них – срок и сумма. Как раз со сроком не все так просто. Дело в том, что ставка по депозитам на 1-24 месяца увеличивается, а по долгосрочным вкладам уменьшается и чаще всего она не превышает даже проценты на годовые взносы.

Банк выплачивает клиентам проценты на сумму депозита в том размере, который прописан в договоре. Если в депозитном договоре не указана величина процентов, банк обязан выплатить вкладчикам по учетной ставке НБУ.

У вкладчиков кроме права возврата вклада и начисленных процентов, есть возможность пополнять депозитный счет без дополнительного договора. При условии, что это не запрещено соглашением. Также на счет по банковскому вкладу могут зачисляться деньги, которые поступили на имя вкладчика от других лиц. Действующее законодательство предусматривает возможность изменения некоторых условий договора по банковскому вкладу в одностороннем порядке.

К примеру, банк может изменить величину процентной ставки, которая начисляется на вклады до востребования, если это не противоречит договору. В этом случае изменения касаются лишь вкладов, внесенных в сообщениях вкладчиков о снижении процентов. Новшества применяются по истечению месяца с момента появления соответствующего сообщения, если в договоре не указано иного. Таких полномочий нет у банка по срочным вкладам и вкладам, внесенных на условиях возврата средств, при наступлении определенных обстоятельств, указанных в законе.

Допускается одностороннее расторжение депозитного договора по инициативе вкладчика. В данной ситуации условие соглашения, где говорится об отказе от права получения средств по требованию ничтожно. Возможность одностороннего расторжения договора банковского вклада отсутствует, если депозит открыт юридическим лицом на других условиях возврата. Если по окончанию срока договора вкладчик не обратиться в банк, срочный договор будет продлен на условиях вкладов до востребования.