О чем нужно помнить при рефинансировании кредита?

Частичное или полное погашение имеющегося кредита за счет нового, но оформленного на более выгодных условиях, называется рефинансированием. Подобную услугу может предоставить банк, в котором оформлялся первый кредит или любое другое финансовое учреждение, занимающееся перекредитованием.

Прибегать к рефинансированию стоит лишь в том случае, если предлагаемые банком новые условия более выгодны. Например, уменьшение процентной ставки, увеличение срока займа, и, как следствие, уменьшение ежемесячной суммы выплаты.

Рынок банковских услуг в Украине предлагает разные программы рефинансирования. И перед тем как решиться на этот шаг, заемщик должен внимательно ознакомиться с их условиями. Это позволит провести процедуру успешно и с минимальными потерями. Также существует ряд нюансов, о которых будет рассказано далее.

Рефинансирование допустимо, если оно выгодно

Внимательно изучите условия получения и выплаты нового кредита. Прочтите договор несколько раз. Перед его подписанием посоветуйтесь с независимым специалистом. Если такового не имеется, обратитесь за консультацией на специализированный форум. Рефинансирование кредита имеет смысл, если будут решены следующие проблемы:

• Уменьшится размер ежемесячных выплат. Нередко люди берут долгосрочные кредиты, и вполне естественно, что за несколько лет их финансовое положение может измениться. Кто-то стал зарабатывать меньше, у кого-то увеличились расходы. По разным причинам хотелось бы, чтобы выплаты за месяц составляли меньшую сумму. Оформление нового займа позволит увеличить срок его погашения на 1-2 года. И, следовательно, ежемесячная нагрузка платежа уменьшится.
• Изменится валюта, в которой производятся платежи. Экономическая нестабильность в стране делает этот пункт особенно актуальным. Если на Ваш взгляд выплачивать кредит будет выгодней в другой валюте, чем оговаривалось ранее, что приведет к уменьшению кредитных обязательств, то имеет смысл такой программой воспользоваться.
• Объединение в один, нескольких кредитов в разных банках. Нередко заемщики оформляют несколько займов в разных банках. Условия их погашения и процентные ставки существенно отличаются, что приносит дополнительные неудобства. Например, можно пропустить очередной срок погашения и вызвать начисление пени или штрафа. Или даже испортить свою кредитную историю. В таком случае возможно лучше закрыть все такие кредиты и открыть один, с помощью рефинансирования.
• Уменьшение ставки по процентам. Новые возможности уменьшения процентной ставки имеются всегда. Допустим, вы оформляли кредит, когда ваше финансовое положение было не слишком хорошим. Чтобы подстраховаться, банк назначил достаточно высокий процент. Но сегодня ваши доходы увеличились. Предоставив необходимые документы, можно рефинансировать свой кредит уже по более низкой ставке. Возможно, что через какое-то время вы найдете банк, предлагающий условия, которые вам подходят гораздо больше. Смена кредитора с другими условиями поможет вам сэкономить.
• Снятие обременения. При оформлении автокредита или ипотеки, покупаемое в кредит имущество заемщика попадает к кредитору в залог. И пока задолженность не будет выплачена полностью, никаких с ним сделок совершать невозможно. Чтобы снять залог и получить свое имущество в полную собственность, можно использовать рефинансирование в виде – новый кредитор выплачивает предыдущему, а Вы оформляете обычный кредит. В итоге, после рефинансирования право распоряжаться своей собственностью возвращается. Но проценты на беззалоговые кредиты, как правило, выше.

Когда не нужно прибегать к рефинансированию?

Перекредитование выгодно только при наличии долгосрочного займа. При небольших кредитах проведение процедуры не принесет пользы.

Дополнительные расходы. Очень часто затраты на всю процедуру оказываются выше ожидаемой выгоды. Тогда в рефинансировании нет никакого смысла. Не всегда помогает сэкономить и переход на заем с более низкой ставкой или другой валютой. Следует учитывать все компенсационные платы, которые возьмет новый кредитор за свои услуги, а также стоимость оформления новых документов.

Получение разрешения у старого кредитора. Не все банки с легкостью отдают своего клиента конкурентам или соглашаются изменить условия кредитования. Может возникнуть ситуация когда получить возможность рефинансирования достаточно сложно или невозможно.

В целом, процедура рефинансирования довольно сложна, отнимает немало времени и средств. Поэтому прежде, чем начинать процесс, внимательно изучите условия договора, тщательно взвесьте все положительные и отрицательные моменты. При этом следует учитывать, что на процедуру уйдет времени гораздо больше, чем на оформление обычного кредита. А ожидание решения займет не один день. Но иногда перекредитование может помочь исправить пошатнувшееся финансовое положение и снизить нагрузку по ежемесячным выплатам или уменьшить процентную ставку по кредиту.