Що варто пам'ятати при рефінансуванні кредиту?

Часткове або повне погашення наявного кредиту за рахунок нового, але оформленого на більш вигідних умовах, називається рефінансуванням. Подібну послугу може надати банк, в якому оформлявся перший кредит чи будь-яка інша фінансова установа, що займається перекредитуванням.

Вдаватися до рефінансування варто лише в тому випадку, якщо пропоновані банком нові умови вигідніші. Наприклад, зменшення процентної ставки, збільшення терміну позики, і, як наслідок, зменшення щомісячної суми виплати.

Ринок банківських послуг в Україні пропонує різні програми рефінансування. І перед тим як зважитися на цей крок, позичальник повинен уважно ознайомитись з їх умовами. Це дозволить здійснити процедуру успішно та з мінімальними втратами. Також існує ряд нюансів, про які йтиметься далі.

Рефінансування допустимо, якщо воно вигідно

Уважно вивчіть умови отримання і виплати нового кредиту. Прочитайте договір кілька разів. Перед його підписанням порадьтесь з незалежним фахівцем. Якщо такого немає, зверніться за консультацією на спеціалізований форум. Рефінансування кредиту має сенс, якщо будуть вирішені наступні проблеми:

• Зменшиться розмір щомісячних виплат. Нерідко люди беруть довгострокові кредити, і цілком природно, що за кілька років їх фінансове становище може змінитись. Хтось став заробляти менше, у когось збільшилися витрати. З різних причин хотілося б, аби виплати за місяць становили меншу суму. Оформлення нової позики дозволить збільшити термін її погашення на 1-2 роки. А, отже, щомісячне навантаження платежу зменшиться.
• Зміниться валюта, в якій здійснюються платежі. Економічна нестабільність в країні робить цей пункт особливо актуальним. Якщо на Ваш погляд, виплачувати кредит буде вигідніше в іншій валюті, ніж обмовлялося раніше, що призведе до зменшення кредитних зобов'язань, то має сенс такою програмою скористатися.
• Об'єднання в один, декількох кредитів в різних банках. Нерідко позичальники оформлюють кілька позик в різних банках. Умови їх погашення та процентні ставки істотно відрізняються, що приносить додаткові незручності. Наприклад, можна пропустити черговий термін погашення і викликати нарахування пені або штрафу. Або навіть зіпсувати свою кредитну історію. В такому випадку можливо краще закрити всі кредити та відкрити один, за допомогою рефінансування.
• Зменшення ставки по відсотках. Нові можливості зменшення процентної ставки є завжди. Припустимо, ви оформляли кредит, коли ваше фінансове становище було не дуже хорошим. Щоб підстрахуватися, банк призначив досить високий відсоток. Але сьогодні ваші доходи збільшились. Надавши необхідні документи, можна рефінансувати свій кредит вже за нижчою ставкою. Можливо, через якийсь час ви знайдете банк, що пропонує умови, які вам підходять набагато більше. Зміна кредитора з іншими умовами допоможе вам заощадити.
• Зняття обтяження. При оформленні автокредиту чи іпотеки, майно позичальника, що купується в кредит стає для кредитора заставою. І поки заборгованість не буде сплачена повністю, ніяких з ним угод здійснювати неможливо. Щоб зняти заставу і отримати своє майно в повну власність, можна використовувати рефінансування у вигляді – новий кредитор виплачує попередньому, а Ви оформляєте звичайний кредит. У підсумку, після рефінансування право розпоряджатися своєю власністю повертається. Але відсотки на кредити без застави, як правило, вищі.

Коли не потрібно вдаватись до рефінансування?

Перекредитування вигідне лише за наявності довгострокової позики. При невеликих кредитах процедура не принесе користі

Додаткові витрати. Дуже часто витрати на всю процедуру виявляються вищими очікуваної вигоди. Тоді в рефінансуванні немає ніякого сенсу. Не завжди допомагає заощадити і перехід на позику з нижчою ставкою або іншою валютою. Слід враховувати всі компенсаційні виплати, які візьме новий кредитор за свої послуги, а також вартість оформлення нових документів.

Отримання дозволу у старого кредитора. Не всі банки з легкістю віддають свого клієнта конкурентам чи погоджуються змінити умови кредитування. Може виникнути ситуація коли отримати рефінансування досить складно або неможливо.

В цілому, процедура рефінансування досить складна, забирає чимало часу і коштів. Тому, перш ніж починати процес, уважно вивчіть умови договору, ретельно зважте всі позитивні та негативні моменти. При цьому слід враховувати, що на процедуру часу піде набагато більше, ніж на оформлення звичайного кредиту. А очікування рішення займе не один день. Але іноді перекредитування може допомогти виправити фінансове становище, що похитнулося і знизити навантаження зі щомісячних виплат або ж зменшити процентну ставку по кредиту.