Что это такое кредитная история, ее смысл и назначение

29 ноября 2017

В том случае, когда вам единожды отказали в кредите, не предоставили страховку, отказали работодатели либо вы банально заскучали — изучите персональную кредитную историю. Вероятно, именно здесь вы сможете познать о себе большое количество важной информации. Данный материал посвящен специфике действия, смыслу кредитной истории.

Что из себя представляет кредитная история

Под кредитной историей необходимо понимать персональное досье заемщика, в разрезе его взаимодействия с рядом учреждений (в основном финансовыми, но в ряде стран также могут быть государственные, коммунальные, лизинговые). В таком документе идет речь о том, какую денежную сумму, в какой период времени занимал человек, указано производилась ли вовремя оплата, либо были задержки, в какие банки обращался клиент для получения кредита. Досье представляет характеристику всех кредитов за определенный период — в данный момент это последние 10 лет.

Не существует жестких правил и критериев, какой вид обязана иметь кредитная история. Она состоит из определенного перечня разделов:

• Название органа (бюро), реализовавшего сбор сведений
• Персональные данные о клиенте
• Сводный отчет: сколько кредитов взял, какие кредитные обязательства есть на данный момент
• Каким образом клиент выполнял/выполняет погашение кредитов (даты, просрочки, суммы)
• Подробные сведения о видах взятых кредитов. Это может быть использование кредитной линии по карте, ипотека, микрокредит, кредит на авто и т.п.
• Диаграмма кредитных просрочек
• Ответы финансового учреждения по кредитным заявкам клиента
• Записи о требовании кредитной истории клиентом.

Базовые сведения в кредитную историю вносят специалисты кредитных учреждений: микрофинансовых, банков, кредитных союзов.

В ряде стран в кредитную историю может вноситься дополнительная информация о других видах задолженностей. Ее могут вносить операторы мобильной связи, судебные приставы по причине алиментных просрочек, а также поставщики коммунальных услуг, в случае присутствия просрочек по выплате предоставленных услуг. На данный момент на территории Украины подобная практика не используется.

Для каких целей организации могут просматривать кредитную историю

Как правило, кредитную историю человека активно применяют в своей работе кредиторы. Также такие действия могут осуществлять работодатели и страховщики. С помощью данного подхода они пытаются отыскать надежных сотрудников и будущих клиентов.

Используя кредитную историю, банки могут принимать решения, выдавать кредит либо не выдавать. При этом банк обязан перепроверить заемщика: его степень надежности, способность к возврату денежной суммы. В прошлом подобную проверку реализовывали менеджеры: данные специалисты детально расспрашивали своих клиентов, звонили к ним на работу. И все же данную систему можно было элементарно обвести вокруг пальца, именно по этой причине с недавних пор все более централизовано: не важной в какой именно банк вы пойдете, в любом случае там все узнают о вашей кредитной истории.

Что касается страховщиков, то они пытаются уберечь себя от безответственных клиентов, мошенников. В том случае, когда клиент просрочил платежи, имеет пару кредитов, это уже говорит о том, что у него очень мало денег. Для того, чтобы их получить, вероятно, он даже пойдет на имитацию ДТП. Вот почему подобным клиентам, как правило, специалисты в сфере страхования могут даже увеличить цену полиса либо даже отказать в оформлении страховки.

Зачастую клиенты, имеющие просрочки по кредитам идут в страховые организации за выплатой, при этом требуют на 35−50% больше, нежели просят надежные клиенты.

Определенные работодатели выполняют оценку своих сотрудников: меру его самостоятельности, ответственности, дисциплинированности. Когда человек имеет много кредитов, это уже свидетельствует о наличии трудностей с планированием и принятием решений. Современные ученые-психологи уверены, что подобный работник может провалить доверенный проект, упустит важную ошибку или же попробует смошенничать. В этом случае кредитная история выступает в роли своеобразной лакмусовой бумажки, если человек претендует на должность со значительной материальной ответственностью: завхоза, главного бухгалтера либо даже директора.

Начиная с 01.07.2014 право на запрос кредитной истории имеется у каждого предприятия. Чтобы это сделать компания обязана получить письменное согласие от владельца: поскольку кредитная история регламентируется законом о защите персональных данных, всем подряд ее выдавать запрещено. А потому, когда работодатель имеет желание перепроверить кредитную историю сотрудника, он обязан предложить Вам подписать свое согласие в письменной форме. Конечно же, Вы в праве отказаться, но в таком случае работодатель тоже вправе выдать отказ в дальнейшем трудоустройстве.

С какими проблемами можно столкнуться

Когда банк отказал Вам в кредите, это говорит о том, что с Вашей кредитной историей имеются некоторые проблемы. Если для Вас это неожиданно и Вы уверены, что история должна быть положительной, вероятно, она не успела обновиться. К примеру, клиент оформлял автокредит, успешно его погасил, но банк не успел обновить сей факт в кредитной истории. Таким образом, банк обрабатывающий кредитную историю пока что «видит» действующий кредит, а потому логично отказывает выдавать новый.

К тому же есть вероятность человеческого фактора, из-за чего появилась опечатка или ошибка во внесенных показаниях (например, инициалах, серии или номере паспорта). В том случае, когда они совпадут с другим клиентом, есть риск, что на Вас «повиснут» чужие задолженности. При этом банковские институты не станут дополнительно проверять чужие данные, они просто дадут отказ в кредите.

Итоги

1. Под кредитной историей принято понимать набор сведений о взятых кредитах начиная с 2007-го: сколько денег было занято, стабильность выплат, выступал ли клиент в роли поручителя.
2. К своей кредитной истории необходимо относится со всей серьезностью: о просрочках станет известно кредитным компаниям, банкам, страховщикам, работодателям.
3. Кредиторы всегда используют кредитную историю с целью анализа заемщиков. Она определяет успех выдачи кредита.
4. Многие работодатели могут не взять вас на работу, если вы имеете негативную историю, тогда как страховщики — поставят высокие цены на свои полисы.