Що це таке кредитна історія, її сенс і призначення

29 листопада 2017

У тому випадку, коли вам одного разу відмовили в кредиті, не видали страховку, відмовили роботодавці або ви банально занудьгували - вивчіть персональну кредитну історію. Ймовірно, саме тут ви зможете дізнатися про себе велику кількість важливої ​​інформації. Даний матеріал присвячений специфіці дії, змісту кредитної історії.

Що з себе представляє кредитна історія

Під кредитною історією необхідно розуміти персональне досьє позичальника, в розрізі його взаємодії з низкою установ (в основному фінансовими, але в ряді країн також можуть бути державні, комунальні, лізингові). У такому документі йдеться про те, яку грошову суму, в який період часу, позичала людина, зазначено чи вчасно проводилася оплата, або були затримки, в які банки звертався клієнт для отримання кредиту. Досьє являє характеристику всіх кредитів за певний період - в даний момент це останні 10 років.

Не існує жорстких правил і критеріїв, який вид зобов'язана мати кредитна історія. Вона складається з певного переліку розділів:

• Назва органу (бюро), що здійснбє збір відомостей
• Персональні дані про клієнта
• Зведений звіт: скільки кредитів взяв, які кредитні зобов'язання є на даний момент
• Яким чином клієнт виконував/виконує погашення кредитів (дати, прострочення, суми)
• Детальнішу інформацію про види взятих кредитів. Це може бути використання кредитної лінії по карті, іпотека, мікрокредит, кредит на авто та ін.
• Діаграма кредитних прострочень
• Відповіді фінансових установ за кредитними заявками клієнта
• Записи про вимогу кредитної історії клієнтом.

Базові відомості в кредитну історію вносять фахівці кредитних установ: мікрофінансових, банків, кредитних спілок.

У ряді країн до кредитної історії може вноситися додаткова інформація про інші види заборгованостей. Її можуть вносити оператори мобільного зв'язку, судові пристави через аліментні прострочки, а також постачальники комунальних послуг, у випадку прострочень по виплаті наданих послуг. На даний момент на території України подібна практика не використовується.

Для яких цілей організації можуть переглядати кредитну історію

Як правило, кредитну історію людини активно застосовують у своїй роботі кредитори. Також такі дії можуть здійснювати роботодавці і страховики. За допомогою даного підходу вони намагаються відшукати надійних співробітників і майбутніх клієнтів.

Використовуючи кредитну історію, банки можуть приймати рішення, видавати кредит або не видавати. При цьому банк зобов'язаний перевірити позичальника: його ступінь надійності, здатність до повернення грошової суми. У минулому подібну перевірку реалізовували менеджери: дані фахівці детально розпитували своїх клієнтів, дзвонили до них на роботу. І все ж цю систему можна було елементарно обвести навколо пальця, саме з цієї причини з недавніх пір все більш централізовано: не важливо в який саме банк ви підете, в будь-якому випадку там все знатимуть про вашу кредитну історію.

Що стосується страховиків, то вони намагаються вберегти себе від безвідповідальних клієнтів, шахраїв. У тому випадку, коли клієнт прострочив платежі, має кілька кредитів, це вже говорить про те, що у нього дуже мало грошей. Для того, аби їх отримати, ймовірно, він навіть піде на імітацію ДТП. Ось чому подібним клієнтам, як правило, фахівці в сфері страхування можуть навіть збільшити ціну поліса або навіть відмовити в оформленні страховки.

Часто клієнти, які мають прострочення за кредитами йдуть в страхові організації за виплатою, при цьому вимагають на 35-50% більше, ніж просять надійні клієнти.

Певні роботодавці оцінюють своїх співробітників: міру його самостійності, відповідальності, дисциплінованості. Коли людина має багато кредитів, це вже свідчить про наявність труднощів з плануванням і прийняттям рішень. Сучасні вчені-психологи впевнені, що подібний працівник може провалити довірений проект, припуститися важливої помилки або ж спробує зшахраювати. В цьому випадку кредитна історія виступає в ролі своєрідного лакмусового папірця, якщо людина претендує на посаду зі значною матеріальною відповідальністю: завгоспа, головного бухгалтера або навіть директора.

Починаючи з 01.07.2014 право на запит кредитної історії є у ​​кожного підприємства. Щоб це зробити, компанія зобов'язана отримати письмову згоду від власника: оскільки кредитна історія регламентується законом про захист персональних даних, всім підряд її видавати заборонено. А тому, коли роботодавець має бажання перевірити кредитну історію співробітника, він зобов'язаний запропонувати Вам підписати свою згоду в письмовій формі. Звичайно ж, Ви маєте право відмовитись, але в такому випадку роботодавець теж має право видати відмову в подальшому працевлаштуванні.

З якими проблемами можна зіткнутися

Коли банк відмовив Вам у кредиті, це говорить про те, що з Вашою кредитною історією є деякі проблеми. Якщо для Вас це несподіванка і Ви впевнені, що історія повинна бути позитивною, ймовірно, вона не встигла оновитися. Наприклад, клієнт оформляв автокредит, успішно його погасив, але банк не встиг оновити цей факт в кредитній історії. Таким чином, банк обробляючи кредитну історію поки що «бачить» дійсний кредит, а тому логічно відмовляється видавати новий.

До того ж є ймовірність людського фактора, через який з'явилася помилка або похибка у внесених показниках (наприклад, ініціалах, серії чи номері паспорта). У тому випадку, коли вони співпадуть з іншим клієнтом, є ризик, що на Вас «повиснуть» чужі заборгованості. При цьому банківські інститути не стануть додатково перевіряти чужі дані, вони просто дадуть відмову в кредиті.

Підсумки

1. Під кредитною історією прийнято розуміти набір відомостей про взяті кредити починаючи з 2007-го року: скільки грошей було запозичено, стабільність виплат, чи виступав клієнт в ролі поручителя.
2. До своєї кредитної історії необхідно ставитися з усією серйозністю: про прострочення стане відомо кредитним компаніям, банкам, страховикам, роботодавцям.
3. Кредитори завжди використовують кредитну історію з метою аналізу позичальників. Вона визначає успіх видачі кредиту.
4. Багато роботодавців можуть не взяти вас на роботу, якщо ви маєте негативну історію, тоді як страховики - поставлять високі ціни на свої поліси.