Все що потрібно знати про банківські депозити

24 травня 2019

Для початку давайте розберемось, що прийнято називати депозитом і які існують депозитні програми. Отже, депозит являє собою суму грошових коштів, яку вкладник помістив на певний час в банк для отримання додаткового доходу. Розрізняють такі банківські вклади (депозити):

• Ощадні – депозити без права поповнення. Однак вкладник має можливість частково знімати з рахунку гроші, незалежно від періодичності нарахування відсотків.
• Накопичувальні – вклади, які можна поповнювати незалежно від періодичності виплат відсотків. Вибравши таку програму, вкладник не зможе частково знімати гроші.
• Універсальні – вклади з можливістю, як поповнення, так і часткового зняття. Ще їх називають депозитами до запитання. Відкрити депозитні програми можна в різній валюті: долари США, гривня, євро і т.д.

Також існують вклади зі щомісячною виплатою. Відсотки нараховуються та виплачуються щомісяця. Найчастіше вкладникам видають банківські карти з пільговими умовами. Такий вид депозиту вважається прекрасним варіантом додаткового джерела пасивного доходу.

Крім усіх перерахованих різновидів вкладів, банки пропонують депозити, за якими відсотки нараховуються щомісяця, а ось сплачуються лише наприкінці терміну. У цьому випадку відсотки не капіталізуються. Як правило, ці депозитні програми мають найбільші ставки, оскільки банки мають можливість користуватись коштами клієнта і не розплачуватись за це щомісяця. Такі вклади підійдуть для інвестування капіталу.

Що стосується вкладів з капіталізацією, то подібного роду депозити передбачають складні відсотки. Тобто до суми вкладу додаються відсотки і далі відбуваються нарахування на загальну суму. Всі відсотки виплачуються по закінченню дії договору.

А ось депозити з можливістю поповнення мають обмеження не тільки за термінами поповнення, але й за сумою. При цьому часткове або повне зняття грошей не допускається. Відсотки виплачуються по цій депозитній програмі кожен місяць.

Які підводні камені мають вклади з вільним доступом до грошей?

Депозити з вільним доступом до коштів дуже зручні для вкладників, що бажають мати до своїх заощаджень регулярний доступ. Однак навіть в умовах таких універсальних вкладів можуть бути «несподіванки». Незважаючи на загальну привабливість депозитів, майбутні вкладники повинні звертати увагу на такі моменти:

• наявність прихованих комісій – наприклад, банківська організація може встановити додаткову плату за відкриття рахунку для переказу коштів з депозитного рахунку вкладника;
• виплата відсотків – дохід може розраховуватись 2 способами: виходячи з суми вкладу або ж з нарахуванням відсотків на депозитний рахунок в кінці кожного місяця;
• величину суми, яку можна вільно зняти – як правило, вона вказана в депозитному договорі, може становити половину вкладу або всю суму на рахунку.

Крім цього, рекомендується уважно читати умови депозитної угоди. Вони можуть обмежити право доступу до грошових коштів. Особливо вивчіть умови зняття коштів готівкою.

Практично кожен банк прописує в депозитній угоді пункт, який зобов'язує вкладника заздалегідь інформувати фінзаклад про бажання забрати з рахунку кошти. Це стандартна процедура, оскільки банку невигідно тримати в касі велику суму готівки. Але вкладник повинен про це знати.

Звичайно ж, варто вибирати банки, що пропонують більш лояльні умови. Пам'ятайте, що деякі банківські організації здійснюють видачу грошей з депозиту безпосередньо на карту клієнта. Така умова можна розцінюватись як обмеження, адже не завжди умови зняття грошей з картки лояльні.

Якщо користувач банківських послуг перед підписанням уважно прочитає договір, то ніякі умови не стануть для нього несподіванкою. Так, клієнтам при укладанні депозитної угоди потрібно акцентувати свою увагу на такі моменти:

1. основні умови депозитної програми (наприклад, обов'язкове поповнення вкладу щомісяця);
2. умови дострокового припинення договору;
3. умови пролонгації вкладу, в тому числі величина ставки, яка встановлюється в кожному періоді продовження вкладу.

Відповідно до Цивільного Кодексу (ст. 1060) незалежно від виду вкладу банківська установа зобов'язана видати кошти на першу вимогу вкладника. Сюди не відносяться вклади юридичних осіб, на інших умовах повернення. При цьому умова угоди про відмову від права отримання депозиту на першу вимогу малоістотна.

Можливі комісії

Банківські організації завжди не проти «поскубти» вклади клієнтів за допомогою різноманітних комісій за будь-які операції по депозиту. Для вкладників це прямі збитки, а ось для банків – дохід. Ось чому при відкритті вкладу необхідно цікавитись тарифами на операції, вони сильно впливають на прибуток, який в результаті отримає вкладник.

На жаль, в депозитному договорі вказуються далеко не всі комісії. Приховані комісії ховають в загальних банківських тарифах на операції щодо рахунків фізичних осіб. Вам не завадить заздалегідь ознайомитися з тарифами банку, щоб знати, скільки з Вас візьмуть за різні грошові операції по вкладу.

Надійність фінансової організації

Вкладники необов'язково повинні бути фінансистами або економістами, щоб вибрати надійний банк і довірити йому свої заощадження. Вам достатньо вміти аналізувати доступну інформацію. У поняття «надійний банк» повинна входити здатність виконання взятих на себе зобов'язань перед вкладником. Говорячи термінологією фінансистів – платоспроможність банку.

Банківська організація, яка веде свою діяльність прозоро, надасть всі дані на Вашу вимогу. Ці відомості як раз і допоможуть Вам визначити його рівень надійності і стабільності:

• всі продукти і послуги банку та їх вартість;
• повний список усіх підрозділів і філій, перелік власників банку і керівників відділень;
• публічні фінансові показники діяльності, включаючи квартальні баланси банку, річний звіт, звіт про збитки і прибутки, підтверджені незалежним аудитом;
• додаткова інформація, яка може зацікавити потенційного вкладника.

Увага! Висока процентна ставка за вкладами не завжди свідчить про надійність фінансово-кредитної установи. Особливо, якщо величина відсотка по депозитах наближена до розміру процентної ставки за кредитними програмами в цій же банківській організації.

Ставки

Банки самостійно встановлюють процентні ставки за депозитними програмами. НБУ лише дає індикативні розміри ставок для банківських організацій з урахуванням оцінки ситуації на фінансовому ринку.

Відсоткова ставка залежить від багатьох параметрів. Головні з них – термін і сума. Якраз з терміном не все так просто. Справа в тому, що ставка по депозитах на 1-24 місяці збільшується, а за довгостроковими вкладами зменшується і найчастіше вона не перевищує навіть відсотки на річні внески.

Банк виплачує клієнтам відсотки на суму депозиту в тому розмірі, який прописаний в договорі. Якщо в депозитному договорі не вказана величина відсотків, банк зобов'язаний виплатити вкладникам по обліковій ставці НБУ.

У вкладників крім права на повернення вкладу та нарахованих відсотків, є можливість поповнювати депозитний рахунок без додаткового договору. За умови, що це не заборонено угодою. Також на рахунок за банківським вкладом можуть зараховуватися гроші, які надійшли на ім'я вкладника від інших осіб. Чинне законодавство передбачає можливість зміни деяких умов договору за банківським вкладом в односторонньому порядку.

Наприклад, банк може змінити величину відсоткової ставки, яка нараховується на вклади до запитання, якщо це не суперечить договору. У цьому випадку зміни стосуються лише вкладів, внесених у повідомленнях вкладників про зниження відсотків. Нововведення застосовуються по закінченню місяця з моменту появи відповідного повідомлення, якщо в договорі не зазначено іншого. Таких повноважень немає у банку за строковими вкладами і вкладах, внесених на умовах повернення коштів, при настанні певних обставин, зазначених у законі.

Допускається одностороннє розірвання депозитного договору за ініціативою вкладника. У даній ситуації умова угоди, де йдеться про відмову від права отримання коштів на вимогу є мало суттєва. Можливість одностороннього розірвання договору банківського вкладу відсутня, якщо депозит відкритий юридичною особою на інших умовах повернення. Якщо по закінченню терміну договору вкладник не звернувся до банку, терміновий договір буде продовжений на умовах вкладів до запитання.