Під час оформлення кредиту в банківській установі або МФО, більшість людей стикається з таким визначенням, як кредитна історія (КІ).
Це своєрідний єдиний реєстр, в якому відзначені всі дії клієнта, пов’язані з кредитними операціями, в тому числі облік суми кредиту, дата його погашення та інші відомості. Тобто, в даному реєстрі зберігається вся інформація, за допомогою якої кредитор може оцінити позичальника, і визначити, чи в змозі він взагалі погасити необхідний кредит.
Отже, позичальник, який своєчасно не погашає кредити, має низьку оцінку своєї кредитної історії і не зможе взяти кредит на вигідних умовах.
У статті ми детально розглянемо, що таке кредитна історія і всі умови, після виконання яких, КІ може бути змінена в позитивну сторону, однак, для цього потрібно знати її реальний стан. Кожен громадянин України може один раз на рік дізнатися про її стан абсолютно безкоштовно.
Чому кредитною історією потрібно дорожити?
В Україні є такі організації, які ведуть тісну співпрацю з кредитними компаніями з питань кредитної статистики позичальників, котрі хоча б один раз оформляли кредит. Ці організації − Бюро кредитних історій. Таких бюро в країні є кілька і весь облік, який вони ведуть, знаходиться в систематизованому вигляді.
Після того як позичальник звертається до банку для оформлення кредиту, банк подає запит в одне (або відразу декілька) таких бюро. Даний запит може бути направлений туди без згоди позичальника. Від стану його кредитної історії залежить те, на яких умовах йому буде надано кредит і чи буде він наданий взагалі.
Що впливає на рішення щодо видачі кредиту?
Один з найважливіших факторів − кредитний рейтинг – це результат аналізу статистики по КІ з бюро. Однак, крім цього, існують й інші нюанси, на які будь-який банк обов’язково зверне свою увагу.
Поточна заробітна плата (доходи) наступний важливий показник. Зарплата позичальника обов’язково повинна покривати щомісячний платіж по кредиту в кілька разів. Ідеально, щоб вільних грошей цілком вистачало як на погашення щомісячного платежу, так і на поточні витрати.
Тривалість роботи на останньому місці. Якщо позичальник часто змінює місце роботи, то ймовірність невиконання зобов’язань за платежами в періоди пошуку роботи дуже висока і це також може стати підставою для відмови в кредиті.
Що стосується місця проживання, то оптимально, якщо реєстрація клієнта буде постійною, бо систематичні переїзди з одного місця в інше можуть побічно говорити про те, що позичальник може займатися фінансовими махінаціями. Однак, за місцем проживання позичальника, як і за місцем його роботи, ще не можна ні про що судити.
Яким чином можна дізнатися стан своєї кредитної історії?
Щоб «оздоровити» свою кредитну історію або зрозуміти, чому в кредитах відмовляють, потрібно визначити, в якому стані вона зараз знаходиться. Для цього потрібно звернутися в бюро, про яке вже згадувалось вище. Кожен громадянин України може робити це безмежну кількість разів, однак, безкоштовно зробити такий запит можна лише 1 раз на рік. Також наданням даної послуги займаються деякі банки та різні фінансові організації, але дізнатись свою кредитну інформацію самому набагато швидше і простіше.
Чи можна внести зміни в кредитну історію?
Необхідно усвідомлювати, що та інформація, яку вже внесли туди, не може бути змінена. Всі зібрані дані зберігаються протягом довгого періоду, і за необхідності можуть бути передані банківським установам. У цю статистику вноситься інформація про всі раніше оформлені позики. Чим більше кредитів буде своєчасно виплачено позичальником, тим вищою буде його кредитна репутація. Однак, якщо кредитна історія негативна, а клієнту потрібна позика, йому необхідно шукати ту кредитно-фінансову установу, яка дасть йому згоду на видачу грошей з поганою кредитною історією.
Як поліпшити кредитну репутацію?
Поліпшити кредитну історію може тільки оформлений і погашений кредит. Чим більше їх буде за певний час, тим краще в очах кредитора виглядатиме Ваша кредитна історія.
Банківські установи пропонують клієнтам з негативною кредитною історією позики на досить невигідних умовах: з високою процентною ставкою, мінімальним періодом кредитування і т. ін. Таким чином, вони хочуть себе підстрахувати. Через деякий час, за відсутності будь-яких проблем з поверненням боргу, подібні проблеми зникнуть, а умови по наступним кредитами будуть лояльнішими.
Інший популярний варіант виправлення кредитної історії − кілька взятих і вчасно погашених мікрокредитів. Багато мікрофінансових організації, які видають кредити до зарплати, пред’являють до КІ позичальника менш суворі вимоги, тому шанс взяти кредит з поганою кредитною історією в МФО набагато вищий, ніж у банку.
Ніякого іншого варіанту видалення чи зміни своєї кредитної статистики немає, тому що якби вони були, то сенс існування даної бази був би нелогічним.
Тому, аби уникнути проблем з погіршенням своєї кредитної історії, завжди потрібно тверезо дивитися на свої можливості у фінансовому плані і не брати кредитів, які неможливо буде своєчасно погасити. Адже якщо обставини складуться найгіршим чином, позичальник дуже просто може опинитись в кредитній пастці, постійно оформляючи нові кредити для погашення старих.
Не варто шукати легких шляхів для того, щоб вплинути на свою КІ, з тієї причини, що їх не існує. Схема, якої дотримуються всі чесні клієнти кредитних установ, дуже проста − спочатку клієнтам видають мінімальні кредити під досить високий відсоток. В майбутньому ставка постійно зменшується, а сума кредиту зростає. Однак, даний процес досить довгий, особливо якщо клієнт має кілька прострочень за кредитами.
