Що таке кредитний скоринг. Його суть і призначення

13 грудня 2017

Винесення рішень щодо надання кредиту ґрунтується на аналізі кредитоспроможності позичальника. Такий аналіз включає складові: кредитний скоринг, аналіз платоспроможності, а також кредитні правила.

Під кредитними правилами прийнято розуміти конкретні правила, завдяки яким банк здатний обирати цільових клієнтів (наприклад, вікові рамки, розмір мінімальної зарплати, період проживання в даному регіоні).

Під платоспроможністю прийнято розуміти фінансову можливість здійснювати виплати позики, іншими словами, наявність належного показника доходів.

Під кредитним скорингом необхідно розуміти аналіз прагнення клієнта до виконання оплати кредиту, можливості надалі погашати його. Тоді як традиційний скоринг представляє собою математичну модель, що формується на історичних відомостях про минулі дії позичальників для формалізації терміну «прагнення до оплати кредиту», а також «майбутні можливості погашати заборгованість». Що стосується скорингової моделі, вона ґрунтується на наступних соціо-демографічних характеристиках клієнта: вікові рамки, стать, трудовий стаж, посада, освіта, період проживання в даному регіоні.

Специфіка кредитного скорингу з метою отримання іпотечного кредиту зводитися до відображення характерних рис даного кредитного продукту.

В першу чергу, іпотечні кредити в будь-якому випадку надаються під заставу об'єкта нерухомості. Ось чому «прагнення клієнта до виплати позики» істотно зростає, оскільки при банкрутстві клієнт може втратити своє житло.

По-друге, щоб виплатити іпотеку потрібен певний рівень прибутковості, що істотно вищий, ніж доходи для виплати автокредиту або мікрокредитів. Саме з цієї причини, на українському ринку так історично склалася ситуація, що під час оформлення іпотеки кредитні фахівці в першу чергу аналізують ліквідність, цінність застави, присутність постійного доходу. Паралельно з цим скоринговими характеристикам (посада, вік, стать) відводитися не таке істотне значення, ніж даним характеристикам під час оформлення кредитної картки.

Різновиди кредитного скорингу

Насправді є кілька підвидів кредитного скорингу, а саме:

Скоринг стягнення

У сфері кредитування всім зрозуміло значення кредитного скорингу стягнення. Така процедура націлена на проведення робіт з тими клієнтами, які не сплачують кредити. Сюди входить формування на підприємстві системи належної взаємодії з боржниками, залежно від певних факторів: різновиду кредиту, періоду прострочення, суми заборгованості, міри ризику часткового або абсолютного неповернення грошей та інше. Для роботи активно застосовуються SMS повідомлення, розсилка листів, дзвінки, персональні зустрічі з позичальниками, спрямовані на донесення відомостей про міру відповідальності за персональним кредитними зобов'язаннями, про можливі наслідки неповернення грошей.

Дані кроки здатні допомогти фінансовій установі:

• повністю повернути видані кошти;
• не допустити потрапляння боржника в боргову яму;
• ухилитися від судових дебатів, що вимагають ще більших витрат часу, грошей і сил як від позичальника, так і від кредитора.

Чим оптимальніше продумана, розроблена структура скорингу стягнення, тим більш продуктивно вона функціонуватиме з проблемними заборгованостями в організації, що кредитується.

Скоринг з поведінки

Даний підхід дуже часто має суб'єктивний характер, так як відбувається оцінка зовнішнього вигляду, поведінкових факторів клієнта, що відвідав відділення. При цьому головна мета менеджера банку/небанківської установи - ідентифікувати потенційних шахраїв, злісних неплатників, встановити чи зможе цей клієнт вчасно повернути гроші в необхідних обсягах. Природно, такий спосіб аналізу платоспроможності ґрунтується на психологічній оцінці.

Скоринг за заявою

Люди, які дуже часто використовують фінансові послуги відмінно знають: перед тим, як отримати кредит, необхідно заповнити бланк анкети-заявки. Це документ, до якого вносять персональні дані. Всі банки та небанківські установи створюють особисту індивідуальну форму заявки. Складають її, опираючись на той перелік вимог, які установа ставить перед позичальниками. Потім заповненим відповідям надають якісь бали (наприклад, від 1 до 25), в подальшому їх підсумовують, встановлюючи сукупну скоринговую оцінку. Природно, чим вищий бал має клієнт, тим більша ймовірність, що заявка отримає позитивний результат. Ось чому в інтересах позичальника коректно заповнити максимальну кількість полів.

Розрахунок скорингової оцінки може здійснювати менеджер або ж програмне забезпечення. У поточний момент галузь кредитування вимагає від компаній створення і запуск, в своїх онлайн-сервісах кредитування, персональних автоматизованих систем оцінки відомостей про позичальників. Ряд компаній вже перейшли на обробку заявок на кредити, при якій менеджери підприємств не беруть участі в проведенні оцінки, не вирішують надавати чи не надавати кредит, все встановлює програма. Таким чином, по-перше, гарантована точність проведених підрахунків, а також об'єктивність, так як повністю виключена можливість помилки з боку менеджера організації. А по-друге, подібний механізм кредитного скорингу надає можливість оформити і отримати онлайн кредит незалежно від часу доби, дня тижня. І нарешті, система автоматизованої обробки даних гарантує стабільно високі темпи обслуговування клієнтів.

Визначаємо особистий показник скорингу своїми силами

Щоб попередньо встановити особистий кредитний рейтинг, можна в онлайн-режимі пройти скоринг-тестування. На сьогоднішній день в мережі інтернет існують спеціалізовані сервіси, за допомогою яких доступні подібні послуги на безоплатній основі. У таку процедуру входить заповнення анкети, за аналогією з тими, які заповнюються при отриманні кредиту.
Чим більше відомостей про себе Ви даєте, тим вищою буде фінальна оцінка. Така процедура може зайняти до 20-ти хвилин. Виконавши тестування, є можливість дізнатися результати особистого кредитного скорингу, отже - встановити наскільки бажаним клієнтом сприймають Вас кредитні організації. Такий інструмент допоможе Вам проаналізувати персональні шанси отримати кредит.