Як вибрати іпотечний кредит?

26 лютого 2018

Іпотечний кредит – важливе і відповідальне рішення. Необхідно розуміти, що погашати такий кредит потрібно буде протягом кількох десятків років, тому він стає важкою ношею для сімейного бюджету. Незначні на перший погляд нюанси, невелика різниця у відсотках, комісії чи інших факторах може влетіти в крупну суму за результатом кредитного періоду. Дана стаття націлена на те, аби допомогти Вам розібратися, як правильно вибрати банк для іпотеки.

Можливості

Кредит може видаватися на різних умовах залежно від покупки. Це може бути квартира, новобудова, приватний будинок, тощо. Різні умови можуть бути навіть у одного кредитора. Для житлових будівель існують свої технічні обмеження, які можуть не дозволити взяти кредит на їх купівлю. На це може вплинути рік, коли було споруджено будинок, матеріали стін, поверховість і так далі.

Після визначення банку, необхідно потурбуватися про власні можливості:

• насамперед слід проаналізувати свій бюджет. Важливо для себе визначити, яку прийнятну суму Ви готові платити банку щомісяця. Не слід погоджуватися на умови, коли вони вимагають від вас щомісячного "виживання" в бюджеті;
• тепер слід визначитися, який Ви готові заплатити початковий внесок. Від цього залежатиме сума Вашого кредиту. Не потрібно віддавати одразу всі свої накопичені гроші, так як іпотека має на увазі під собою ряд додаткових витрат.

Запорукою успішного отримання іпотеки є Ваша "привабливість" для банку. Ви повинні показати себе з кращого боку, тому що на це впливає процентна ставка або можливість відмови банком. Ви повинні мати високий стабільний дохід, необхідний робочий стаж, а також відсутність поганої кредитної історії, судимостей чи боргів в інших банках. Ще важливим моментом є вік позичальника. Вік повинен перебувати в рамках вимог кредитора і не може перевищувати максимальну кількість років на момент закінчення договору.

Як знайти кредитора

В першу чергу слід звертати увагу на великі банки. Це кредитори, які вже давно існують на ринку і в них можна бути повністю впевненими. З ними не виникає неприємних сюрпризів, але з іншого боку вони попросять досить високі відсотки по кредиту. Також є ймовірність, що під час довгострокового кредитного договору банк може збанкрутувати, та з великими банками цей шанс практично нульовий.

Крім крупних учасників ринку, існують кредитні установи, які спрямовані лише на іпотечні договори. Укладення угоди в таких банках відбувається дуже швидко і вони дозволяють підібрати оптимальні рішення для кожного клієнта, так як мають кілька програм.

Виділимо знакові риси того, що в банку можна отримати вигідну іпотеку:

• даний кредитор має в своєму розпорядженні кілька іпотечних програм. Також він має в партнерах надійних забудовників і ріелторів;
• наявність бази житла, що продається. Це показує, що кредитор націлений на іпотечні договори;
• позитивні відгуки від реальних клієнтів банку. Зазвичай всі хороші і позитивні відгуки в інтернеті можуть бути купленими, тому вони не завжди об'єктивні. Найкраще поспілкуватися з реальними людьми, які зможуть розповісти про всі нюанси роботи банку.

Не варто відразу ж кидатися на процентну ставку, яку пропонує банк, особливо коли поруч з відсотком стоїть приставка "від". Початково маленький відсоток може йти поруч з переліком додаткових витрат, тому важливо спочатку дізнатися про повну вартість іпотеки. На ціну може вплинути:

• розмір процентної ставки. Маленький відсоток кредитори пропонують тільки чинним позичальникам, які мають хорошу репутацію. Тому краще вибирати банк, де вже вдало обслуговувався позичальник;
• додаткова комісія;
• страховка. Щоб отримати іпотеку, обов'язково потрібно сплатити страховку, яка йде в якості застави. Банки в першу чергу пропонують своїм клієнтам «свої» страхові компанії, умови в яких можуть виявитися дуже невигідними. Вони крім страховки життя і здоров'я, також можуть нав'язати титульне страхування. При відмові процентна ставка зросте, тому потрібно бути дуже уважним;
• можливість вибору графіка й схеми погашення кредиту. Не всі кредитори дають можливість вибрати відповідну схему, за якою можна погашати кредит. Зазвичай вони пропонують ануїтетний графік, але все ж слід уточнити можливість вибору графіка у банку перед отриманням іпотеки.

Деякі банки для залучення нових клієнтів, влаштовують різні акції. Серед них можуть траплятися цікаві пропозиції, які можуть опинитися дуже вигідними. Але слід їх уважно вивчити, перш ніж погоджуватися на умови. За ними можуть ховатися різні додаткові комісії або обмеження, які не дозволять достроково погасити кредит.

Ще один варіант – це порадитися з забудовниками в новобудовах, де плануєте придбати квартиру. Вони також можуть користуватися послугами банків і порадити потрібний банк, в якому Ви зможете отримати іпотеку на вигідних умовах при покупці квартири.

Нюанси погашення кредиту

Перед тим, як отримати іпотеку, позичальники обмірковують можливість дострокового погашення. Тому слід всі умови вивчити заздалегідь. Жоден банк не повинен перевищувати свої повноваження і забороняти виплачувати кредит раніше терміну. Але не все так просто. Кредитор може висувати свої умови, щоб здійснювати дострокове погашення. Вам необхідно буде написати заяву в письмовому вигляді про те, що Ви хочете погасити кредит за кілька днів або тижнів. Банк також може висунути обмеження по сумі, тощо. Тому обережно поставтеся до кредиторів, які висувають багато обмежень, коли Ви хочете достроково погасити іпотеку.

За прострочення в кілька днів банк може нарахувати позичальнику штраф. Слід звернути увагу на його розмір, перед отриманням іпотеки. Ніхто не застрахований від виходу на прострочку, тому не буде зайвим перестрахуватися, тому що сума штрафу може бути немаленькою. Крім цього, варто поцікавитися з приводу дій банку у разі несплати кредиту та можливості отримання кредитних канікул, реструктуризації в разі форс-мажорних обставин.

Можна ще попросити у кредитора розрахунок графіка і додаткових витрат в письмовому вигляді. Також варто уважно читати всі договори, якщо складно буде в цьому розібратися, не пошкодуйте часу і грошей на консультацію з юристом.