Як оформити кредит при неофіційному працевлаштуванні?

4 червня 2019

У наш час кредит став дуже доступним і затребуваним явищем. Якщо клієнт офіційно працевлаштований, має стабільний дохід, – він без проблем може оформити кредит. Інша справа, якщо людина працює неофіційно і отримує зарплату "в конверті". Ще 15-20 років тому в такому випадку і мови не могло бути про кредитування. Але часи змінюються, і, оскільки сьогодні в країнах колишнього союзу неофіційне працевлаштування носить масовий характер, банки змінили свою кредитну політику в бік клієнтів. Тобто, якщо людина працевлаштована неофіційно, вона може оформити кредит. Правда, є кілька важливих пунктів, які варто враховувати.

Вища кредитна ставка

Всім клієнтам, які мають неофіційні доходи, банки пропонують більш дорогі кредити. Відбувається це тому, що платоспроможність клієнта не підтверджена, його дохід неофіційний, відповідно зростає ризик неповернення або несвоєчасного повернення. Таким чином, ризик "включається" у вартість кредиту. Коли ж платоспроможність клієнт підтверджує довідкою про доходи, банк пропонує більш вигідну пропозицію.

В середньому, різниця у таких кредитах може становити близько 2-3% річних і більше. Все залежатиме від різноманітності кредитних продуктів банку.

Невеликі суми на короткий термін

Ще однією особливістю кредитування осіб, які працюють неофіційно, є обмежений вибір кредитних програм, а також скорочення по термінах і за запропонованими сумами. Таким клієнтам презентуються найпростіші програми, з періодом користування коштами – до року.

В основному, це буде лінійка споживчих кредитів на товари та послуги. Також можна отримати швидкий кредит (мікропозику) в мікрофінансових організаціях. Відразу слід уточнити, що іпотеку такий клієнт оформити не зможе – там обов'язковою умовою є офіційне працевлаштування та надання довідки про доходи.

Правда, останнім часом спостерігається певна позитивна тенденція. Якщо клієнт, який працює неофіційно, але тривалий час на одному місці, кілька років користується різними банківськими кредитними програмами, вчасно і в повному обсязі вносить платежі, відповідно ризик неповернення знижується, і банк може внести його в групу лояльних клієнтів, запропонувавши більш вигідні умови кредитування.

Які документи попросять?

Створення заявки на кредит офіційно працюючої людини нічим не відрізняється від заявки клієнта, що працює неофіційно, відповідно подається стандартний пакет документів. Місце роботи вказується обов'язково, співробітник може уточнювати: хто є директором компанії, де розташовується, на якій посаді і яку роботу виконує людина, розмір щомісячної зарплати. Незважаючи на те, що робота неофіційна, придумувати імена, адреси і суми не варто – ця інформація дуже ретельно перевіряється і найменша розбіжність призводить до відмови по кредитній заявці.

Якщо все ж у клієнта є можливість надати хоч якісь фінансові документи, що підтверджують оборот зарплатних коштів, краще їх показати. Це може бути депозитний договір, грошовий переказ, рух по рахунку та інше.

Оцінка матеріального стану

Часто клієнти задаються питанням: як банки можуть перевірити інформацію про те, що клієнт працює неофіційно? Існує безліч способів та інструментів.

Якщо надходить заявка на кредит на дуже велику суму грошей, то її розглядає департамент безпеки. Крім того, що в них є свої напрацьовані бази підприємств, за якими вони можуть відстежити необхідну інформацію, обов'язково прозвонюють такі компанії, уточнюють, чи дійсно така людина в них працює, на якій посаді з якого часу і для чого їй потрібні кошти. Також просять коротко охарактеризувати людину.

Якщо заявка на невелику суму – вона розглядається кредитним експертом. Він обов'язково зателефонує на всі контактні номери та звірить надану клієнтом інформацію.

Якщо в процесі аналізу співробітники банку роблять висновок, що людина, яка бажає оформити кредит, благонадійна, соціально активна, має перспективи просування на роботі, відповідально виконує всі свої обов'язки, то навіть незважаючи на неофіційне працевлаштування, банк погоджує їй кредит.

При подачі заявок на мінімальні суми кредиту перевірка може відбуватись за допомогою скорингу, без обдзвону наданих контактів. При цьому варто пам'ятати, що ризики в них будуть закладені і відсотки по таких кредитах будуть значно вищими за інші.

Наявність власного автомобіля, нерухомості, депозитів – є певним непрямим підтвердженням доходів. Якщо такі є – їх варто вказати, при можливості надати документи на право власності, договори.

Трапляється, що клієнт працює офіційно на мінімальну зарплату, а решту отримує "в конверті" – в такому випадку ймовірність отримання кредиту буде вищою, а умови вигіднішими. Не варто забувати і про можливість оформлення кредиту з поручителями. Як правило, кредитні ставки за ними значно вигідніші й цікавіші.

Брати чи не брати кредит, а якщо оформляти, то яким із них віддати перевагу – кожен повинен вирішувати самостійно. Але в будь-кого, хто працює неофіційно, така можливість є і він може нею скористатися.