Що необхідно знати про кредитні картки?

3 серпня 2018

Наявністю кредитної картки здивувати когось вже неможливо. Деякі оформляють їх відразу кілька в різних банківських установах. Однак, нерідко можна почути історію про те, як хтось розрахувався кредиткою «на кілька сотень гривень» і виявився після цього в «серйозних» боргах. Найчастіше, причиною такої ситуації є відсутність у позичальників інформації про властивості та можливості цього фінансового інструменту.

Що являє собою кредитна карта?

Це пластикова банківська картка зі встановленим кредитним лімітом. Більшість карт у світі випускають такі платіжні системи як MasterCard і Visa.

Кредит може надаватися у вигляді:

• відновлюваної кредитної лінії;
• овердрафту.

Особливих відмінностей між цими видами кредитування немає, крім того, що овердрафт треба погашати при закінченні терміну однієї сумою, відновлювальна ж кредитна лінія передбачає погашення за спеціальним графіком. Однак, і перший і другий варіант передбачають багаторазову можливість позичати кошти повторно, після того як заборгованість буде повністю погашена.

Основні параметри кредитної карти

Для кращої поінформованості, яким чином використовувати кредитку, потенційний клієнт повинен знати, які відмінності існують між різними видами кредиток і знати їх головні параметри:

• наявність різних бонусів і кешбеку (повернення частини витраченої суми);
• процентна ставка;
• пільговий період;
• комісії та супутні платежі;
• розмір мінімального платежу.

Бонуси та кешбек

Багато банків намагаються привернути до себе позичальників, видаючи їм кредитні карти, які мають функцію нарахування бонусів і кешбеку.

Діють дані заохочення за таким принципом: позичальник здійснює покупки в певних магазинах, а за це йому нараховують бонуси, за які він має можливість що-небудь собі придбати або йому буде повернутий певний відсоток від суми покупки. Це вважається своєрідною економією або знижкою.

Якщо систематично оплачувати послуги чи товари таким чином, можна зібрати досить серйозну суму кешбеку або таку кількість балів, щоб зробити для себе потім приємний подарунок. Основне правило ‒ не бігти за якоюсь примарною вигодою, а дотримуватися оптимального балансу.

Процентна ставка

Це плата, яка утримується банківською установою за те, що клієнт використовує його грошові кошти. У рекламних пропозиціях, як правило, вказується номінальна ставка нарахування (на даний момент це близько 40-50% на рік).

Тому, оформляючи кредитну карту, не варто брати за основу те, що розповідає Вам співробітник банківської установи, оскільки він оперує номінальними ставками і ніколи «добровільно» не вкаже повну суму фактичних нарахувань (ефективну ставку).

Банки не є представництвами благодійних фондів і всі їх фінансові продукти дуже ретельно аналізуються та перевіряються на економічну доцільність перед запуском в маси. І лише якщо прогнозований рівень прибутковості продукту влаштовуватиме керівництво банку, на фінансовому ринку може з'явитись нова кредитка «з максимально вигідними умовами».

З цієї причини, якщо в рекламі нового фінансово-кредитного інструменту вказано розмір процентної ставки, нижчий за рівень середніх ставок, обов'язково потрібно поцікавитися, які ще витрати доведеться здійснити при використанні даної кредитки.

Пільговий період

У цьому пункті ховається одна з найчастіше використовуваних банківськими установами вивертів.

Якщо до закінчення пільгового періоду позичальником не будуть внесені гроші, якими покриється щомісячний мінімальний платіж, в такому випадку дія пільгового періоду буде скасована і банк почне нараховувати позичальнику відсотки на весь залишок кредиту за високою процентною ставкою.

Кожен з банків має свої розрахункові та звітні періоди, вони чітко прописані в кредитному договорі. З цієї причини, щоб уникнути нарахування додаткових відсотків, необхідно правильно розрахувати надходження на свою кредитну карту грошових коштів і постійно контролювати дати погашення.

Комісії та супутні платежі

Супутні платежі можуть складатися з: плати за випуск карти, обслуговування, перекази, поповнення, SMS-інформування та ін. Дуже часто, комісії з лишком можуть перекрити низький відсоток, який був заявлений банком в рамках реклами кредитного продукту.

Та все ж, позичальники мають можливість заощадити на банківській комісії. Щоб зробити це, їм потрібно пам'ятати про основні моменти:

• в більшості банків комісії скасовуються, якщо клієнт виконує певні умови;
• кредитні картки призначені для здійснення безготівкових розрахунків. З цієї причини ними дуже вигідно розраховуватись через термінали в стаціонарних торгових точках і в інтернет-магазинах. За зняття ж готівки, необхідно буде заплатити досить серйозну комісію.

Мінімальний платіж

Тут теж захована одна з хитрощів банків, яка дає їм можливість максимально заробити на своїх клієнтах. Мінімальний платіж ‒ це сама мінімальна сума, яка повинна систематично вноситися позичальником, щоб виконувались усі умови, прописані в кредитному договорі.

Дуже багато позичальників дотримуються саме такого розкладу, бо не всі можуть оплатити всю суму відразу. Але даний варіант не завжди вигідний для позичальника, тому що чим повільніше буде зменшуватись залишок боргу, тим більше відсотків буде нараховано позичальнику.

Тому, якщо Ви маєте вільні гроші, вигідніше погасити свій кредит великою сумою, ніж сплачувати мінімальними платежами. Це може значно знизити розмір нарахованих до сплати відсотків (якщо не передбачено грейс-період) і значно спростить погашення загальної суми кредиту після закінчення пільгового періоду.

Мікрокредит ‒ відмінна альтернатива кредитці

Даний вид кредитування, який пропонує компанія Твої Гроші, можна розцінювати як досить вигідну альтернативу кредитці. Пакет документів, який необхідно надати, щоб отримати мікрокредит у МФО, є мінімальним ‒ податковий код і паспорт. Щоб оформити такий кредит через інтернет, позичальникові потрібно буде витратити близько 15 хвилин, а ось щоб оформити кредитну банківську карту, потрібно витратити від кількох днів до двох тижнів.

Серед переваг отримання кредиту онлайн в компанії Твої Гроші можна відзначити:

• не треба надавати довідку про доходи і шукати собі поручителів;
• кредит може бути виданий готівкою у відділеннях;
• сервіс приймає заявки в цілодобовому режимі;
• отримати гроші можна відразу на свою карту, не виходячи з дому;
• не потрібно підлаштовуватись під графік роботи банківського відділення;
• погана кредитна історія не перешкода у видачі позики, так як рівень схвалення кредитів у МФО набагато вищтй, ніж в банках.

Звертайтеся за мікрокредитами в Твої Гроші і Ви зможете особисто переконатися, наскільки зручно використовувати інтернет-кредитування!