Секрети роботи кредиторів. Кому банки та МФО видають кредити?

13 серпня 2019

Слово "кредит" походить від латинського "credere" – "довіряти". Тобто саме слово "кредит" передбачає, що кредитор вірить в те, що позичальник зможе гроші повернути і не просто повернути, а ще й з відсотками. В основі кредитних відносин тим самим лежать питання довіри кредитора до позичальника. Але, оскільки кредитор позичальника найчастіше бачить вперше у житті, він повинен використовувати якісь механізми встановлення можливості вірити людині чи не вірити. Кредитор повинен якимось чином упевнитися в благих намірах позичальника і переконатись, що в останнього є можливості повернути взяті в борг гроші.

Як кредитор перевіряє позичальників?

По-перше, звичайно ж, банк проситиме довідку про доходи, які людина отримує за своїм основним місцем роботи або ще десь. Тобто кредитор повинен переконатись, що людина дійсно заробляє достатньо грошей для того, щоб розплатитися за взятими на себе зобов'язаннями.

Крім цього, природно, підтверджується особистість людини, тобто обов'язково кредитор зажадає паспорт для того, аби переконатись, що людина – це дійсно та особистість, яка підписуватиме кредитний договір.

Крім довідок про доходи і про особистість людини, банк або небанківська фінансова організація шукатиме й інші докази платоспроможності позичальника. В першу чергу кредитор звернеться до Бюро кредитних історій, де міститься статистика про те, як людина виконувала раніше взяті на себе зобов'язання за кредитами та позиками. І, якщо в кредитній історії фінансова організація знайде факти про те, що зобов'язання не були виконані в строк, це буде досить серйозною перешкодою для отримання кредиту в банку чи позики в будь-якій іншій фінансовій установі.

З цього випливає, що, якщо Ви хочете мати легкий доступ до позикових грошей і отримувати їх задешево, з низькими відсотковими ставками, необхідно з самого, так би мовити, дитинства стежити за своєю кредитною історією і не допускати порушення виконання зобов'язань за укладеними договорами позики й кредиту.

Крім Бюро кредитних історій, банк вивчатиме інші непрямі ознаки платоспроможності потенційного позичальника. Це може бути, наприклад, закордонний паспорт з візами, який показує, що у людини є достатньо коштів для подорожей за кордон. Це можуть бути рахунки з оплати комунальних послуг або навіть виписка з рахунку телефонного оператора, який показує, що людина регулярно вносить платежі на свій рахунок мобільного телефону. Це можуть бути страховки та інші абсолютно абстрактні документи, які тим не менш показують банку, що людина вміє розпоряджатись грошима грамотно і виконувати свої зобов'язання.

Дуже хорошим знаком для банку є наявність майна у позичальника. Причому необов'язково це майно буде передаватись у заставу. Сам факт наявності майна говорить про те, що, навіть якщо у людини не знайдеться грошей для погашення кредиту, банк зможе ці гроші отримати з реалізованого майна боржника. Для нього, очевидно, цей факт дуже неприємний, адже доведеться розлучитись із чимось зі свого майна. Можливо, доведеться продати машину або навіть квартиру. Та для банку наявність у Вас майна – дуже хороший сигнал. Коли у людини щось є, вона буде більш відповідально ставитись до своїх зобов'язань, щоб не втратити власність.

Застава і поручительство

Найбільш серйозний формою забезпечення своїх зобов'язань буде застава майна, коли банк матиме право за рахунок заставного майна отримати компенсацію за договором кредиту або позики, якщо боржник розплатитися не зможе або не захоче.

Також формою забезпечення зобов'язань за кредитним договором є порука ще когось. Тобто, Ви можете укласти договір з банком або з фінансовою організацією і при цьому привести свого знайомого чи друга, який разом з Вами підпишеться під кредитним договором. Таким чином, він стане Вашим поручителем, але при цьому треба розуміти, що, якщо основний боржник, той, хто підписував кредитний договір, розплатитись не зможе, банк вимагатиме виконання зобов'язань за договором з поручителя. Тому необхідно дуже акуратно ставитись до тих поручительств, які Вас просять підписати. Потрібно бути дуже впевненим у тій людині, з якою разом укладаєте угоду з банком або іншим кредитором.

Анкета позичальника

Ще один документ, який Ви обов'язково заповнюєте, коли отримуєте кредит, – це анкета. В анкеті вказана низка різних питань, які також допомагають кредитору переконатись у тому, що Ви дійсно здатні повернути гроші.

До цих питань потрібно ставитись дуже серйозно. Банк видає величезну кількість кредитів, і в нього є багата статистика відповідей на запитання анкет. На підставі цих відповідей вибудовується так звана скорингова модель. Тобто, виходячи з відповідей в анкеті, банк може прогнозувати ймовірність того, поверне людина взяті в борг гроші або не поверне. Робиться це на підставі так званого скорингового балу, тобто кожному питанню в анкеті присвоюється певний бал, і з усіх питань буде пораховано підсумковий скоринговий бал. Якщо Ви наберете більше балів, ніж прохідний, встановлений банком, то останній вирішить видати кредит. Якщо ж Ви наберете менше балів, ніж банк для себе поставив за критерій, то фінансова організація, природно, відмовить Вам у позикових грошах.

Те ж саме роблять й небанківські фінансові організації. Крім того, що вони перевіряють дані клієнта по Бюро кредитних історій або аналізують анкету, вони запитують також інформацію з величезної кількості інших джерел, в тому числі аналізують поведінку людини в соціальних мережах.