Як кредитори працюють з позичальниками-боржниками?

28 березня 2019

Таке явище як кредитування вже давно стало масовим, проникнувши практично в усі галузі життєдіяльності людини. З кожним роком все більше людей оформляє кредити в банківських установах та мікрокредитних компаніях, для втілення своїх планів та мрій в реальність.

Досить цікаво те, що більшість з цих людей в змозі обслуговувати відразу кілька позик, які були надані їм різними кредитно-фінансовими установами для задоволення їх потреб, віддаючи перевагу численним кредитам на дрібні суми, а не крупній позиці в одній банківській установі.

Для декого кредитування стало в певному сенсі наркотиком – без нього вони не в змозі побудувати якісь плани на майбутнє. Використовуючи позикові кошти можна вирішити велику кількість різних проблем.

Наприклад, позичальник оформив в банківській установі кредит, щоб зробити ремонт у своїй оселі. Однак, після того як ремонт завершено, він усвідомлює, що йому необхідно придбати ще й нову побутову техніку, меблі тощо і він знову оформляє кредит, можливо навіть не один.

Коли виникають проблеми з виплатами?

Для позичальника, який має фінансові зобов'язання не по одному кредиту, в певний час настає момент, коли йому необхідно оформити ще одну позику для того, аби погасити свої попередні кредити. І потрапивши в таку кредитну пастку, позичальник запросто може збанкрутувати.

Якщо не вникати в суть справи – велика кількість кредитів не несе ніякої небезпеки. Однак, опинившись у борговій ямі, позичальник може виявитися в такому жалюгідному фінансовому стані, що для нього неможливим стане навіть внесення мінімального платежу по одному з кредитів. Причин для цього може бути дуже багато. Позичальник може втратити хорошу роботу, потрапити в ДТП, або він може просто неправильно розрахувати свої фінансові можливості, і, як результат – прострочення, пеня, штрафи, суд і погана кредитна історія.

Згідно з кредитним договором, позичальник зобов'язаний у повній мірі дотримуватись усіх взятих на себе кредитних зобов'язань і пам'ятати, що кредитні установи боргів не прощають, інакше вони б давно розорилися.

При простроченнях на позичальника чекають штрафи та пеня

До чого необхідно підготуватись позичальникові, який своєчасно не вносить платежів за своїм кредитом?

По-перше, всі кредитно-фінансові установи здійснюють нарахування на заборгованість пені та штрафів. Їх розмір може залежати від початкової суми позики чи суми простроченої заборгованості. У кожній компанії існують свої правила.

Штрафи за простроченим кредитом можуть нараховуватись щодня або щомісяця. Якщо протягом досить тривалого періоду позичальник не сплачує обов'язкових платежів та штрафів – йому може бути нарахована дуже велика сума, яка «висітиме» на ньому як непосильний тягар.

Порада! Якщо Ви сумніваєтесь в тому, що успішно закрили якийсь кредит – зверніться в Бюро кредитних історій (БКІ) і дізнайтеся, чи немає у Вас боргів за «старими» кредитами?

Пам'ятайте про кредитну історію

Сьогоднішня банківська система побудована за таким принципом, що вся інформація про прострочені кредити позичальників відправляється до БКІ. І якщо за такої ситуації все ще можливо сплатити всі пені та штрафи, то виправити свою кредитну репутацію не так просто. Якщо у позичальника зіпсована кредитна історія, він не зможе оформити кредит на велику суму або розстрочку на товар в жодній з банківських установ країни.

Людина, якій успішно вдалося розрахуватись за оформленою раніше позикою, досить часто обіцяє собі, що більше ніколи не оформлятиме кредити в банку, однак, життєва ситуація може дуже різко змінитись і повторне отримання кредиту в банку може виявитися єдиним правильним вирішенням проблеми. Саме з цієї причини, не варто приділяти мало значення такому поняттю як кредитна репутація.

Суд і розпродаж майна

Якщо позичальник не хоче або не може погасити свою заборгованість протягом тривалого часу, ухиляючись від своїх фінансових зобов'язань, кредитор має право звернутися до суду. Розгляд у суді, не самий приємний процес. Крім цього, практично в 99% випадків суд визнає боржників винними, до 1% відносяться хіба що виявлені шахрайські схеми, в яких беруть участь треті особи.

Після того як справа передається до суду і банківська установа виграє судовий процес, перед позичальником з'являється загроза того, що на все його майно буде накладено судовий арешт, після чого його розпродадуть через аукціон за мінімальною вартістю, щоб відшкодувати збитки банку.

Сам процес вилучення дуже простий і максимально передбачуваний, бо всі банківські установи використовують одну схему. Спочатку відбувається розпродаж закладеного клієнтом майна, після цього пристави блокують його рахунки. Далі банківська установа починає процес відчуження нерухомого майна, транспортних засобів та інших цінних речей. В даному процесі є досить багато різних нюансів. Якщо у позичальника нерухоме майно не являється заставою і це єдине місце проживання його сім'ї, тоді банківська установа не має права заарештувати її. Також банкам заборонено накладати арешт на предмети домашнього вжитку та соціальні виплати.

Якщо позичальник-боржник офіційно працевлаштований, заборгованість банківській установі може погашатися з його заробітної плати. Хоча тут теж існують свої нюанси. Після погашення обов'язкового платежу, у позичальника повинна залишатись певна сума коштів, якої повинно вистачити для того, аби він мав можливість утримувати не лише себе, а й всю свою сім'ю. В такому випадку погашення заборгованості може тягнутись протягом кількох десятиліть.

Інші проблеми, пов'язані з невиплатою кредиту

Невиплата заборгованості може стати причиною появи й різних інших проблем.

Відомі випадки, коли людей, що мають непогашену заборгованість перед кредитно-фінансовими установами, не випускали за кордон.

Крайньою мірою покарання є кримінальне переслідування, яке може бути задіяно в тому випадку, коли кредитор у судовому порядку зможе довести, що позичальник оформив кредит використовуючи шахрайські схеми і з самого початку не планував його погашати.

Уникнути всіх перерахованих заходів покарання можна лише за однієї умови: якщо позичальник не буде допускати прострочень за щомісячними виплатами. Кредитна компанія повинна бути впевнена в тому, що позичальник відповідальний і має можливість сплачувати свій борг. Якщо Ви з якоїсь причини не маєте можливості внести щомісячний платіж, краще самостійно звернутись до кредитора, щоб спільно знайти оптимальний вихід з даної ситуації.

Як не стати злісним боржником?

Щоб не зіпсувати свою кредитну репутацію, намагайтесь не допускати ситуацій, при яких Вам можуть нараховувати штрафи або пеню. Для цього необхідно просто дотримуватись кожного з пунктів кредитного договору.

Однак, якщо Ви все ж потрапили в скрутну фінансову ситуацію і насправді не маєте коштів для погашення своєї заборгованості, не варто відкладати на потім свій візит в кредитну організацію.

Необхідно розуміти, що жодній кредитно-фінансовій установі не вигідно судитися зі своїми позичальниками, тому що суд, арешт і вилучення майна – це трата зайвого часу і грошових коштів. А якщо позичальник намагається дотримуватися правил банку, той завжди піде назустріч такому позичальнику.

Найчастіше, банківська установа пропонує «проблемному» позичальникові реструктурувати його заборгованість, після чого період кредитування автоматично збільшується. Однак, даний варіант вигідний обом сторонам, тому що банк отримує свої гроші, а позичальник може здійснювати платежі дотримуючись максимально зручного йому графіка.